L’Open Banking expliqué et simplifié

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• Ce qu’est l’open banking
• Quels sont les principaux acteurs de l’open banking
• Comment les paiements instantanés améliorent le paysage des paiements
• Comment les paiements instantanés peuvent donner un avantage concurrentiel à votre entreprise
  

Qu’est-ce que l’open banking ?

L’open banking est un système financier relativement nouveau qui permet aux particuliers et aux entreprises de partager en toute sécurité des informations financières avec des prestataires de services de paiement tiers autorisés (ou TPP pour Third-Party Providers), tels que Brite. Cela inclut les données relatives aux comptes bancaires et aux transactions. Les banques et les institutions financières fournissent des interfaces de programmation d’applications (API) pour faciliter ce partage.

L’objectif premier de l’open banking est de promouvoir la concurrence, l’innovation et le choix des consommateurs dans l’industrie financière. Avec le consentement des clients, les TPP, tels que les fintechs, peuvent accéder à leurs données financières et les utiliser. Ces données peuvent être utilisées pour créer de nouveaux produits et services financiers, offrir des conseils financiers personnalisés, rationaliser les paiements et améliorer la gestion financière globale.

L’open banking fonctionne dans le monde entier et gagne du terrain, sous l’impulsion d’initiatives réglementaires et du désir d’offrir aux consommateurs plus de choix et de commodité dans la gestion de leurs finances. Elle a le potentiel de perturber les modèles bancaires traditionnels, d’encourager la concurrence et de conduire au développement de solutions financières innovantes adaptées aux besoins individuels.

Envie d’en savoir plus ? Téléchargez notre guide pour tout connaître de l’open banking.

Quelles sont les principales solutions de l’open banking ?

Il existe une série de services bancaires ouverts dont les consommateurs et les entreprises peuvent bénéficier. Voici une liste de quelques-unes des principales initiatives basées sur des API bancaires ouvertes.

Partage des données

Les clients peuvent autoriser les prestataires de services de paiement (TPP) à accéder à leurs données bancaires, telles que le solde de leur compte, l’historique des transactions et les détails de leurs paiements.

Service d’initiation de paiement (PIS)

L’open banking permet aux TPP d’initier des paiements directement à partir du compte bancaire d’un client, ce qui rend les transactions en ligne plus efficaces. Les entreprises qui fournissent des services d’initiation de paiement sont souvent appelées prestataires de services d’initiation de paiement (PISP).

Service d’information sur les comptes (AIS – Account information service)

Les TPP peuvent regrouper des informations financières provenant de plusieurs comptes bancaires, offrant ainsi aux clients une vue d’ensemble de leurs finances en un seul endroit. Les entreprises qui fournissent ces services sont souvent appelées “prestataires de services d’information sur les comptes” (AISP).

Innovation

L’open banking favorise l’innovation en permettant aux développeurs de créer de nouvelles applications et de nouveaux services financiers qui exploitent les données bancaires. Par exemple, des applications qui aident les utilisateurs à établir un budget et à épargner plus facilement.

Sécurité

La sécurité et la protection des données sont également primordiales. Des réglementations strictes, telles que le règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’Union européenne, ainsi que l’authentification forte du client (SCA) et le règlement sur les services de paiement (RSP) récemment dévoilé, sont en place pour garantir le traitement sûr et sécurisé des données des clients.

Pour en savoir plus, consultez notre article sur les différents modèles de paiement en open banking.

Comment l’open banking génère des revenus ?

Les entreprises qui utilisent des infrastructures bancaires ouvertes gagnent de l’argent de différentes manières. Par exemple, elles peuvent facturer un abonnement aux commerçants pour l’utilisation des services d’information sur les comptes via des applications. Ou bien, comme les fournisseurs de paiements traditionnels, tels que les fournisseurs de cartes de crédit, elles facturent des frais de transaction, mais à un coût bien inférieur en raison de la dynamique moins complexe et plus efficace des services d’initiation de paiement. En outre, de nombreuses banques traditionnelles et d’autres prestataires de services de paiement collaborent avec des TPP pour offrir des services uniques et innovants à leurs clients.

L’open banking est-il sûr ?

La sécurité est l’une des priorités de l’open banking. En effet, l’un des avantages de la banque ouverte est le contrôle total des données financières pour les consommateurs individuels. Par exemple, un consommateur peut choisir les données qu’il souhaite partager et avec qui il souhaite les partager. Et s’il change d’avis, vous pouvez lui retirer l’accès à tout moment.

De plus, les plateformes bancaires ouvertes, telles que les TPP, utilisent et respectent un niveau élevé de sécurité des API en open banking. En effet, l’accès aux données des comptes ne se fait que par le biais d’API sécurisées qui utilisent des échanges de données en temps réel.

En outre, sur les marchés réglementés comme l’Europe, les TPP doivent également s’enregistrer auprès des organismes de réglementation nationaux, ce qui garantit la protection des données et la possibilité de contrôler l’accès. Ils doivent également respecter des règles établies telles que l’authentification forte des clients et de nouvelles méthodologies comme la vérification de l’IBAN.

Les tendances en matière d’open banking dans le monde

Qu’est-ce que l’open banking dans l’UE ?

L’open banking est un concept issu de la directive sur les services de paiement 2 (DSP2) de l’Union européenne (voir notre guide sur la DSP3 pour plus d’informations). Cette directive a élargi l’accès aux informations relatives aux comptes et aux paiements pour les fournisseurs tiers, établissant ainsi les bases des normes européennes en matière de services bancaires ouverts telles que nous les connaissons aujourd’hui.

Propulser les paiements dans le 21e siècle

Il s’agit d’une réponse à l’évolution des attentes des consommateurs européens, motivée par les expériences conviviales offertes par les géants de la technologie tels qu’Amazon, Facebook et Netflix, ainsi que par la commodité des applications mobiles.

L’open banking résulte de trois facteurs clés : la demande des clients pour des services financiers innovants, les avancées technologiques et des réglementations favorables. L’open banking a révolutionné le secteur financier en le rendant plus accessible et plus compétitif, réduisant ainsi la dépendance à l’égard des banques traditionnelles. Désormais, les paiements de compte à compte, alimentés par l’open banking, changent la façon dont les consommateurs et les commerçants paient et se font payer.

Aujourd’hui, l’open banking favorise la collaboration entre les institutions traditionnelles et les startups fintech, offrant aux consommateurs une gamme plus large de produits et services financiers adaptés à l’évolution de leurs besoins. De plus, l’open banking prépare le terrain pour la prochaine évolution de la finance en Europe : l’open finance.

Qu’est-ce que l’open banking au Royaume-Uni ?

Au moment où l’UE mettait en œuvre ses réformes, les autorités financières britanniques lançaient des idées pour l’ouverture des services bancaires au Royaume-Uni. En 2016, l’Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) a publié un rapport sur l’état du secteur de la banque de détail au Royaume-Uni. Ce rapport a mis en lumière une tendance préoccupante. Les banques établies devaient faire face à une pression concurrentielle accrue pour gagner et conserver des clients, tandis que les nouvelles banques et les nouveaux prestataires de services de paiement avaient du mal à percer sur le marché britannique. Pour remédier à ce déficit de concurrence, l’une des principales recommandations de la CMA a été l’introduction de l’open banking au Royaume-Uni.

Avance rapide jusqu’en 2018, où l’écosystème bancaire ouvert a commencé à entrer en jeu. Comme au sein de l’UE, ce nouveau cadre donne aux clients et aux petites et moyennes entreprises (PME) britanniques les moyens de partager en toute sécurité les informations relatives à leur compte courant avec des TPP. Ce changement a marqué une étape importante dans la quête d’une banque plus compétitive et plus centrée sur le consommateur au Royaume-Uni.

Qu’est-ce que l’open banking aux États-Unis ?

Défis réglementaires

Aux États-Unis, l’open banking revêt un caractère distinct. Contrairement à d’autres régions du monde, comme l’Europe, qui disposent de cadres réglementaires clairs, par exemple PSD2, les initiatives d’open banking ici sont principalement menées par l’industrie. Les entreprises innovantes de la fintech cherchent activement à accéder aux données financières des individus pour leur fournir des services financiers adaptés et améliorés. Simultanément, les banques traditionnelles, reconnaissant l’opportunité commerciale, ont pris l’initiative de développer des services qui permettent à leurs clients de partager leurs données en toute sécurité.

Cette double approche n’est pas sans poser de problèmes, compte tenu de la complexité du paysage réglementaire américain, qui fait intervenir de multiples organismes de réglementation au niveau fédéral et au niveau des États. Aux États-Unis, la législation du Congrès et la normalisation réglementaire sont essentielles pour établir des normes à l’échelle nationale, ce qui est important compte tenu de l’utilisation des données bancaires ouvertes.

Un avenir prometteur

Bien que les États-Unis soient en retard par rapport à d’autres pays en ce qui concerne la formalisation des réglementations relatives à l’open banking, la demande de services de banque ouverte est en augmentation. Les multinationales opérant aux États-Unis commencent à voir les avantages de la banque ouverte, tels qu’une meilleure personnalisation, des économies de coûts et des méthodes de paiement plus rapides. En effet, à mesure que le secteur évolue, l’open banking a le potentiel de révolutionner les produits financiers, en donnant plus de pouvoir aux consommateurs et aux entreprises aux États-Unis.