{"id":4190,"date":"2024-09-10T12:30:30","date_gmt":"2024-09-10T10:30:30","guid":{"rendered":"https:\/\/britepayments.com\/de\/?p=4190"},"modified":"2025-11-04T12:52:39","modified_gmt":"2025-11-04T10:52:39","slug":"payment-initiation-services-pis-einn-leitfaden","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/britepayments.com\/de\/resources\/artikel\/payment-initiation-services-pis-einn-leitfaden\/","title":{"rendered":"Payment Initiation Services (PIS): Ein Leitfaden"},"content":{"rendered":"\n


Die digitale Zahlungslandschaft durchl\u00e4uft derzeit einen tiefgreifenden Wandel, bei dem sogenannte Payment Initiation Services (PIS) eine zentrale Rolle spielen. Diese Zahlungsausl\u00f6sedienste erm\u00f6glichen direkte Finanztransaktionen zwischen Verbraucher*innen und Unternehmen, ohne dass traditionelle Zwischenh\u00e4ndler wie Banken beteiligt sind.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Payment Initiation Service Provider (PISP), also Anbieter von Zahlungsausl\u00f6sediensten, verbessern den Zahlungsverkehr, indem sie die Weiterentwicklung von Zahlungsmethoden wie A2A Payments unterst\u00fctzen und somit Alternativen zu herk\u00f6mmlichen Zahlungsmethoden wie Kreditkarten oder Lastschriften bieten.<\/p>\n\n\n\n

Durch die Nutzung der Open Banking-Technologie erleichtern sie den direkten Geldtransfer zwischen Konten, was Zahlungen effizienter gestaltet und das Kund*innenerlebnis verbessert. Die rechtliche Grundlage f\u00fcr die Entwicklungen durch PISPs bildet die europ\u00e4ische Zahlungsdiensterichtlinie PSD3 sowie die Vorg\u00e4ngerversion PSD2, die den Grundstein f\u00fcr die Open Banking-Technologie legte.<\/p>\n\n\n\n

In diesem Artikel werfen wir einen genaueren Blick auf PIS und die Arbeit der PISPs. Zentrale Themen sind das regulatorische Umfeld, der Vergleich mit Kontoinformationsdienstleistern (AISPs) sowie die Integration von PISPs in das bestehende digitale Zahlungs\u00f6kosystem. Au\u00dferdem untersuchen wir, wie PISPs die Transaktionssicherheit erh\u00f6hen und Finanzabl\u00e4ufe optimieren.<\/p>\n

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Was ist ein Payment Initiation Service<\/strong>?<\/h2>\n\n\n\n

Ein Payment Initiation Service ist ein modernes Finanzdienstleistungsprodukt, das Account-to-Account Payments (A2A Payments) erm\u00f6glicht. Dabei erh\u00e4lt ein autorisierter Drittanbieter (TPP) die Erlaubnis, auf das Bankkonto eines Nutzers oder einer Nutzerin zuzugreifen, um \u00dcberweisungen zu initiieren. Klassische Zahlungsabl\u00e4ufe, wie sie bei Kreditkartenzahlungen \u00fcblich sind, werden umgangen, was zu Einsparungen bei Bearbeitungszeiten und m\u00f6glicherweise auch bei Transaktionsgeb\u00fchren f\u00fchrt.<\/p>\n\n\n\n

Der rechtliche Rahmen f\u00fcr diese Innovation im Zahlungsmarkt wird durch die im Jahr 2018 in Kraft getretene PSD2 geboten. Diese Richtlinie gew\u00e4hrleistet durch strenge Sicherheitsma\u00dfnahmen den Schutz der Verbraucher*innen. Die Technologie, die PIS zugrunde liegt, umfasst fortschrittliche Verschl\u00fcsselung und strenge Compliance-Protokolle. Sie dient dem Schutz von Transaktionsdaten, gew\u00e4hrleistet einen sicheren Geldtransfer zwischen Bankkonten und st\u00e4rkt so das Vertrauen der Verbraucher*innen in digitale Zahlungen.<\/p>\n\n\n\n

Was ist ein Payment Initiation Service Provider?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Ein Payment Initiation Service Provider ist ein Anbieter von Zahlungsausl\u00f6sediensten. Diese Unternehmen sind autorisiert, Zahlungsdienste im Namen von Verbraucher*innen auszuf\u00fchren. Um die Sicherheit der Transaktionsabwicklung zu gew\u00e4hrleisten, unterliegen die Anbieter der Finanzaufsicht. Zu den PISPs z\u00e4hlen beispielsweise Technologie-Startups, andere Finanzdienstleistungsunternehmen oder traditionelle Banken, die ihr Serviceangebot erweitern m\u00f6chten.<\/p>\n\n\n\n

Um als Anbieter von Zahlungsausl\u00f6sediensten zugelassen zu werden, m\u00fcssen Unternehmen spezielle Compliance-Standards erf\u00fcllen, einschlie\u00dflich strenger Sicherheitsbewertungen zur betrieblichen Integrit\u00e4t. Brite Payments erf\u00fcllt diese rechtlichen Anforderungen und ist als PISP t\u00e4tig.<\/p>\n\n\n\n

PISP und AISP: Worin liegen die Unterschiede?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

PISPs und AISPs \u2013 also Zahlungsausl\u00f6sedienstleister und Kontoinformationsdienstleister \u2013 bieten Open Banking-basierte Dienstleistungen an, die darauf abzielen, die Benutzer*innenerfahrung zu verbessern. Sie erf\u00fcllen jedoch v\u00f6llig unterschiedliche Funktionen.<\/p>\n\n\n\n

AISPs sind TPPs, die Informationen von verschiedenen Bankkonten konsolidieren, um einen umfassenden Finanz\u00fcberblick f\u00fcr die jeweiligen Verbraucher*innen zu bieten. Diese Informationsbeschaffung bei den kontof\u00fchrenden Finanzinstituten erfolgt nach ausdr\u00fccklicher Zustimmung der Verbraucher*innen \u00fcber API-Schnittstellen. Ziel dieses Services ist es, den Verbraucher*innen eine \u00dcbersicht \u00fcber ihre finanzielle Situation zu verschaffen. Zudem k\u00f6nnen die TPPs \u00fcberpr\u00fcfen, ob die Verbraucher*innen die Voraussetzungen f\u00fcr bestimmte finanzielle Dienstleistungen, wie wiederkehrende Zahlungen, erf\u00fcllen.<\/p>\n\n\n\n

Im Gegensatz dazu f\u00fchren PISPs nach Autorisierung der Verbraucher*innen tats\u00e4chliche Transaktionen von Konto zu Konto durch. Das Leistungsspektrum umfasst unter anderem die Begleichung von Rechnungen oder wiederkehrende Zahlungen (Abonnements etc.). <\/p>\n\n\n\n

M\u00f6chten Sie mehr \u00fcber Account Information Services und deren Anbieter erfahren? Dann empfehlen wir Ihnen unseren Artikel zu den Vorteilen von AIS<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

\u00dcbrigens: Anbieter wie Brite Payments kombinieren AIS und PIS und erm\u00f6glichen so das Onboarding, die Verifizierung und die Zahlung<\/a> f\u00fcr Verbraucher*innen in einem einzigen Prozess.<\/p>\n\n\n\n

Wie hat Open Banking zum Aufstieg von PISPs beigetragen?<\/h2>\n\n\n\n

Die Grundlage des Open Bankings \u2013 die Verpflichtung f\u00fcr Banken, einen sicheren Datenzugriff \u00fcber APIs zu erm\u00f6glichen \u2013 hat die Zahlungslandschaft in Europa erheblich ver\u00e4ndert. Durch die Regelungen der zweiten europ\u00e4ischen Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) k\u00f6nnen Payment Initiation Service Providers direkte Konto-zu-Konto-Transaktionen initiieren und somit traditionelle Zahlungssysteme wie Kredit- und Debitkarten umgehen.<\/p>\n\n\n\n

H\u00e4ndler profitieren von schnelleren und kosteng\u00fcnstigeren Transaktionen sowie von weniger R\u00fcckbuchungen. Nicht zuletzt deshalb gilt die PSD2 gemeinhin als Innovationstreiber. Zudem erh\u00f6ht sie die Sicherheit und den Schutz der Verbraucher*innen.<\/p>\n\n\n\n

Dar\u00fcber hinaus gestattet die Gesetzgebung den PISPs einen \u201eLese- und Schreibzugriff\u201c, der es ihnen erm\u00f6glicht, Transaktionen durchzuf\u00fchren und nicht nur Finanzdaten anzuzeigen. Auf diese Weise ver\u00e4ndert Open Banking das Zahlungs\u00f6kosystem nachhaltig \u2013 hin zu erh\u00f6hter Transaktionsgeschwindigkeit, mehr Transparenz und niedrigeren Kosten. Die fortschrittlichen L\u00f6sungen sorgen f\u00fcr eine erhebliche Vereinfachung der Prozesse und maximieren die Kundenzufriedenheit.<\/p>\n\n\n\n

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Auf einen Blick: Die Geschichte von Open Banking und PIS <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Urspr\u00fcnge und regulatorische Grundlagen:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Open Banking ist das Ergebnis weitreichender Bem\u00fchungen, den Wettbewerb und die Transparenz im Finanzdienstleistungssektor zu erh\u00f6hen. Den gr\u00f6\u00dften Einfluss hatte dabei die PSD2, da sie Banken vorschrieb, ihre Daten unter Einhaltung strenger Sicherheitsma\u00dfnahmen an Drittanbieter weiterzugeben.<\/p>\n\n\n\n

Entwicklung von Standards und Protokollen:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der sichere Datenaustausch zwischen Banken und Drittanbietern wird heute durch regulatorische Standards und Protokolle gew\u00e4hrleistet. Diese wurden entwickelt, um anf\u00e4ngliche Bedenken hinsichtlich des Verbraucher*innenschutzes (Stichwort: Datensicherheit) auszur\u00e4umen und den Grundstein f\u00fcr ein vertrauensw\u00fcrdiges Open Banking-\u00d6kosystem zu legen. Heute sorgen TPPs auf Grundlage dieser Standards mit sicheren Dienstleistungen f\u00fcr eine Verbesserung des Benutzer*innenerlebnisses.<\/p>\n\n\n\n

Auswirkungen auf Finanzdienstleistungen:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Durch die Einf\u00fchrung von Open Banking gibt es heute eine Vielzahl neuer Finanzdienstleistungen. PISPs nutzen diesen gesetzlichen Freiraum, um optimierte Zahlungsl\u00f6sungen zu entwickeln und anzubieten \u2013 eine Entwicklung, von der sowohl Unternehmen als auch Verbraucher*innen profitieren.<\/p>\n\n\n\n

Wie sicher sind Transaktionen \u00fcber PISPs<\/strong>?<\/h2>\n\n\n\n

h\u00f6heres Ma\u00df an Sicherheit. Dies ist insbesondere der Fall aufgrund der Anforderungen der PSD2, die eine starke Kundenauthentifizierung (einschlie\u00dflich Multi-Faktor-Authentifizierung) vorschreibt. Zus\u00e4tzlich werden oft moderne Sicherheitsma\u00dfnahmen wie End-to-End-Verschl\u00fcsselung eingesetzt, um die Sicherheit der Transaktionen weiter zu erh\u00f6hen.<\/p>\n\n\n\n

Dadurch werden die Risiken von Datenschutzverletzungen und nicht autorisierten Transaktionen erheblich reduziert. PIS-Transaktionen unterliegen zudem den strengen Compliance-Standards der Finanzaufsichtsbeh\u00f6rden, die hohe Anforderungen an Sicherheit und Datenschutz stellen. Im Vergleich zu Kartenzahlungen entf\u00e4llt das Risiko des physischen Diebstahls von Daten, da keine physischen Karten verwendet werden. Die Sicherheitsprotokolle, einschlie\u00dflich starker Kundenauthentifizierung und Verschl\u00fcsselung, tragen dazu bei, das Risiko von Datendiebstahl erheblich zu minimieren.<\/p>\n\n\n\n

Was sind die Vorteile von PIS<\/strong>?<\/h2>\n\n\n\n

F\u00fcr Verbraucher*innen:<\/strong><\/p>\n\n\n\n