Mais d’abord, une br\u00e8ve le\u00e7on d’histoire…<\/p>\n\n\n\n
Les g\u00e9ants du paiement et le fardeau co\u00fbteux des frais d’interchange et de r\u00e9seau<\/h2>\n\n\n\n
Pendant des d\u00e9cennies, les grands fournisseurs de cartes comme Visa et Mastercard ont r\u00e9gn\u00e9 en ma\u00eetres dans le monde des paiements. Pourtant, le changement est en marche. R\u00e9cemment, le minist\u00e8re am\u00e9ricain de la Justice a intent\u00e9 un proc\u00e8s \u00e0 Visa, accusant l’un des plus grands r\u00e9seaux de paiement au monde de violations antitrust qui affectent \u00ab\u00a0le prix de presque tout\u00a0\u00bb<\/a>. De quoi s’agit-il ? Pourquoi une telle intervention est-elle n\u00e9cessaire ?<\/p>\n\n\n\n Avec d’autres acteurs, un syst\u00e8me a \u00e9t\u00e9 mis en place o\u00f9 les commer\u00e7ants sont oblig\u00e9s de payer des frais sur chaque transaction par carte, les plus importants \u00e9tant les frais d’interchange. Aux c\u00f4t\u00e9s des frais d’acqu\u00e9reur, des frais de r\u00e9seau, des frais de passerelle, des frais d’authentification, etc., ils agissent comme des co\u00fbts cach\u00e9s que les entreprises doivent accepter pour acc\u00e9der aux r\u00e9seaux de cartes.<\/p>\n\n\n\n En effet, bien que ces frais puissent sembler minimes, ils s’accumulent lentement et m\u00e9thodiquement, cr\u00e9ant un fardeau important, en particulier pour les petites et moyennes entreprises. Pire encore, ces frais sont largement non n\u00e9gociables.<\/p>\n\n\n\n Aux \u00c9tats-Unis, les commer\u00e7ants n’ont gu\u00e8re d’autre choix que de les payer tout en voyant leurs b\u00e9n\u00e9fices diminuer, tandis que les commer\u00e7ants de l’UE sont quelque peu prot\u00e9g\u00e9s gr\u00e2ce au plafonnement des frais d’interchange. En effet, la l\u00e9gislation antitrust de l’UE fixe les frais d’interchange pour les cartes de d\u00e9bit grand public \u00e0 0,2 % et pour les cartes de cr\u00e9dit grand public \u00e0 0,3 % de la valeur d’une transaction<\/a>. Pourtant, en Europe, c’est la complexit\u00e9 m\u00eame des frais que les commer\u00e7ants de l’UE doivent comprendre qui les dessert.<\/p>\n\n\n\n De plus, la domination des g\u00e9ants mondiaux donne aux entreprises le sentiment d’\u00eatre pi\u00e9g\u00e9es dans un syst\u00e8me auquel elles ne peuvent \u00e9chapper.<\/p>\n\n\n\n Puis, il y a eu la fausse aube des portefeuilles \u00e9lectroniques. Loin d’\u00eatre les fossoyeurs des g\u00e9ants du paiement, ils ont simplement adopt\u00e9 la m\u00eame m\u00e9thodologie, avec des frais d’interchange atteignant dans certains cas 2 % par transaction.<\/p>\n\n\n\n Cela repr\u00e9sente un autre coup notable port\u00e9 aux marges des commer\u00e7ants.<\/p>\n\n\n\n Les services de portefeuilles \u00e9lectroniques, tels que PayPal (aux c\u00f4t\u00e9s des paiements par carte), sont devenus les options de pr\u00e9dilection pour de nombreux consommateurs, en particulier dans des pays comme l’Allemagne (28 % de toutes les transactions, selon des rapports r\u00e9cents<\/a>). Pourtant, ils pr\u00e9sentent \u00e9galement des inconv\u00e9nients importants pour les entreprises.<\/p>\n\n\n\n Avec sa combinaison de frais d’interchange et de frais de r\u00e9seau, le mod\u00e8le de tarification de PayPal en fait un choix co\u00fbteux pour les commer\u00e7ants. En effet, en r\u00e9ponse, certaines entreprises ont m\u00eame commenc\u00e9 \u00e0 ajouter des surtaxes aux transactions impliquant PayPal.<\/p>\n\n\n\n De plus, PayPal est devenu tristement c\u00e9l\u00e8bre ces derni\u00e8res ann\u00e9es pour le gel de fonds en cas de litiges de paiement<\/a>, une action qui, en fin de compte, impacte les flux de tr\u00e9sorerie et le fonds de roulement des entreprises.<\/p>\n\n\n\n Mais le changement est en marche.<\/p>\n\n\n\n Les r\u00e9gulateurs, les entreprises et les consommateurs n’acceptent plus passivement les co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s associ\u00e9s aux cartes et aux portefeuilles \u00e9lectroniques comme le prix in\u00e9vitable de la commodit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Les organismes de r\u00e9glementation de l’UE, du Royaume-Uni et des \u00c9tats-Unis tirent la sonnette d’alarme face \u00e0 ces frais croissants et ont mis en \u0153uvre des r\u00e9glementations telles que la directive sur les services de paiement dans l’UE (actuellement dans sa troisi\u00e8me mise \u00e0 jour, DSP3<\/a>), poussant le secteur \u00e0 rechercher des solutions alternatives.<\/p>\n\n\n\n R\u00e9gulateurs, commer\u00e7ants et consommateurs ont atteint un point de bascule ; un appel \u00e0 un nouveau type de syst\u00e8me de paiement r\u00e9sonne avec force.<\/p>\n\n\n\n Actuellement, l’open banking et les paiements instantan\u00e9s de compte \u00e0 compte (A2A) se distinguent comme les innovations les plus prometteuses en mati\u00e8re de technologie de paiement. Ils offrent aux commer\u00e7ants l’infrastructure n\u00e9cessaire pour faciliter des paiements s\u00e9curis\u00e9s et en temps r\u00e9el qui contournent compl\u00e8tement les r\u00e9seaux de cartes traditionnels et les portefeuilles \u00e9lectroniques comme PayPal, r\u00e9duisant ainsi les co\u00fbts pour les entreprises et les consommateurs.<\/p>\n\n\n\n Cette solution de paiement de nouvelle g\u00e9n\u00e9ration exploite toute la puissance de l’infrastructure s\u00e9curis\u00e9e de l’open banking. Ces paiements permettent aux fonds de transiter directement du compte bancaire du client vers celui du commer\u00e7ant via des API s\u00e9curis\u00e9es et des r\u00e9seaux propri\u00e9taires, tels que Brite IPN, contournant ainsi les r\u00e9seaux de cartes traditionnels et, surtout, \u00e9vitant des frais excessifs.<\/p>\n\n\n\n Contrairement aux paiements par carte et \u00e0 certains portefeuilles \u00e9lectroniques comme PayPal, qui impliquent des interm\u00e9diaires pr\u00e9levant chacun une part importante, les paiements A2A instantan\u00e9s s’effectuent directement ou via des r\u00e9seaux API, r\u00e9duisant consid\u00e9rablement les co\u00fbts de transaction pour les entreprises.<\/p>\n\n\n\n Il ne s’agit pas seulement d’une am\u00e9lioration progressive ; c’est un changement fondamental dans la mani\u00e8re dont les paiements peuvent \u00eatre trait\u00e9s. Plus besoin de payer une prime pour le privil\u00e8ge d’utiliser les r\u00e9seaux de cartes. Au lieu de cela, les commer\u00e7ants peuvent s’appuyer sur l’infrastructure de l’open banking pour une exp\u00e9rience de transaction plus rapide, plus s\u00fbre et beaucoup moins ch\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n Pour les entreprises, orienter les clients vers les paiements A2A instantan\u00e9s, aliment\u00e9s par l’open banking et les API, r\u00e9duit consid\u00e9rablement les frais de transaction. En encourageant les clients \u00e0 utiliser ces virements en temps r\u00e9el au lieu des paiements traditionnels par carte, les entreprises peuvent offrir une exp\u00e9rience de paiement plus rapide tout en \u00e9conomisant sur les frais et en am\u00e9liorant leur tr\u00e9sorerie.<\/p>\n\n\n\n De plus, en offrant des incitations telles que des r\u00e9ductions pour l’utilisation des paiements A2A, les entreprises peuvent progressivement d\u00e9tourner les clients des m\u00e9thodes de paiement co\u00fbteuses comme les cartes de cr\u00e9dit. Ces m\u00e9thodes de paiement apparaissent souvent sous le nom \u00ab\u00a0Pay by Bank<\/a>\u00a0\u00bb au moment de payer (en fonction du march\u00e9 local).<\/p>\n\n\n\n Cette combinaison de l’open banking et des paiements A2A instantan\u00e9s marque un tournant majeur dans le traitement des paiements. L’open banking fournit une infrastructure s\u00e9curis\u00e9e et r\u00e9glement\u00e9e qui permet aux banques, aux prestataires de services de paiement et aux consommateurs de communiquer directement et en toute s\u00e9curit\u00e9 via des API. C’est ce qui permet aux paiements A2A instantan\u00e9s d’\u00eatre si efficaces et rapides, repr\u00e9sentant aujourd’hui la meilleure utilisation de la technologie open banking.<\/p>\n\n\n\n Les paiements A2A instantan\u00e9s r\u00e9duisent consid\u00e9rablement les frais, simplifient les processus de paiement et offrent une s\u00e9curit\u00e9 accrue. Les paiements sont authentifi\u00e9s directement entre les banques via des API s\u00e9curis\u00e9es, \u00e9liminant les risques associ\u00e9s \u00e0 la fraude \u00e0 la carte de cr\u00e9dit ou aux chargebacks et prot\u00e9geant davantage les entreprises et les consommateurs.<\/p>\n\n\n\n Les commer\u00e7ants qui adoptent les paiements A2A instantan\u00e9s b\u00e9n\u00e9ficient des avantages suivants :<\/p>\n\n\n\n Frais r\u00e9duits :<\/strong> en contournant les r\u00e9seaux de cartes traditionnels (ou pseudo-r\u00e9seaux comme PayPal), les paiements A2A diminuent consid\u00e9rablement les frais d’interchange et de r\u00e9seau, permettant aux entreprises de conserver davantage de revenus.<\/p>\n\n\n\n Paiements instantan\u00e9s (ou quasi instantan\u00e9s) : <\/strong>les fonds sont transf\u00e9r\u00e9s de mani\u00e8re pratiquement instantan\u00e9e entre les comptes, ce qui permet aux commer\u00e7ants de b\u00e9n\u00e9ficier d’un rapprochement des paiements imm\u00e9diat et d’am\u00e9liorer leur tr\u00e9sorerie ainsi que leur efficacit\u00e9 op\u00e9rationnelle.<\/p>\n\n\n\n S\u00e9curit\u00e9 renforc\u00e9e : <\/strong>s’appuyant sur les bases solides de la r\u00e9glementation de l’open banking, avec ses m\u00e9thodes d’authentification forte du client (SCA) et ses contr\u00f4les de connaissance du client (KYC) am\u00e9lior\u00e9s, les paiements A2A instantan\u00e9s offrent une protection accrue contre la fraude et les chargebacks.<\/p>\n\n\n\n Commodit\u00e9 pour le client :<\/strong> les clients b\u00e9n\u00e9ficient d’une exp\u00e9rience de paiement plus rapide et plus fluide, augmentant leur satisfaction et leur fid\u00e9lit\u00e9. Selon le rapport 2024 de Brite et YouGov sur l’\u00e9conomie instantan\u00e9e<\/a>, la rapidit\u00e9 et la facilit\u00e9 d’utilisation \u00e9taient deux des principales raisons du choix et de l’essai d’une nouvelle m\u00e9thode de paiement.<\/p>\n\n\n\n En promouvant les paiements A2A instantan\u00e9s comme m\u00e9thode de paiement principale par rapport aux cartes et aux portefeuilles \u00e9lectroniques, les entreprises peuvent r\u00e9duire leurs frais globaux et offrir \u00e0 leurs clients une exp\u00e9rience de paiement rapide, fiable et s\u00e9curis\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n Cependant, pour mettre en \u0153uvre avec succ\u00e8s ces nouvelles solutions de paiement aupr\u00e8s des consommateurs, les entreprises devraient \u00e9galement se concentrer sur :<\/p>\n\n\n\n L’\u00e9ducation des clients :<\/strong> communiquer les avantages des paiements A2A instantan\u00e9s, tels que des co\u00fbts inf\u00e9rieurs, la visibilit\u00e9 des fonds disponibles, la s\u00e9curit\u00e9 et des d\u00e9lais de traitement plus rapides.<\/p>\n\n\n\n L’incitation aux paiements A2A :<\/strong> positionner les paiements A2A comme l’option \u00ab\u00a0Pay by Bank\u00a0\u00bb principale, avant toutes les autres m\u00e9thodes de paiement au moment du paiement.<\/p>\n\n\n\n L’utilisation de solutions d’open banking de nouvelle g\u00e9n\u00e9ration : <\/strong>travailler avec des fournisseurs comme Brite Payments, un expert en paiements A2A instantan\u00e9s, qui offre des fonctionnalit\u00e9s am\u00e9lior\u00e9es telles que les remboursements instantan\u00e9s et les services d’information sur les comptes (AIS)<\/a>, comme par exemple, la cr\u00e9ation de compte et le paiement en une seule fois.<\/p>\n\n\n\n En adoptant ces innovations en mati\u00e8re de paiement, les entreprises peuvent cr\u00e9er une structure de co\u00fbts de paiement plus avantageuse tout en r\u00e9pondant \u00e0 la demande croissante de transactions plus rapides et plus s\u00e9curis\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n Alors que le paysage des paiements continue d’\u00e9voluer, les paiements A2A instantan\u00e9s repr\u00e9sentent une solution de paiement de premier plan pour les commer\u00e7ants cherchant \u00e0 r\u00e9duire leurs co\u00fbts et \u00e0 am\u00e9liorer leur efficacit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Ces paiements offrent une alternative s\u00e9curis\u00e9e et en temps r\u00e9el aux paiements traditionnels par carte et aux g\u00e9ants des portefeuilles \u00e9lectroniques, \u00e9liminant les frais inutiles et offrant aux entreprises et aux consommateurs une meilleure exp\u00e9rience globale.<\/p>\n\n\n\n En promouvant les paiements A2A instantan\u00e9s et en int\u00e9grant l’open banking dans leurs strat\u00e9gies de paiement, les entreprises peuvent r\u00e9duire les frais d’interchange et les frais de r\u00e9seau afin de cr\u00e9er un processus de paiement plus rapide, plus s\u00fbr et plus efficace, b\u00e9n\u00e9ficiant \u00e0 tous.<\/p>\n\n\n\n Contactez les experts en paiement de Brite pour savoir si vous pouvez ajouter nos Paiements Instantan\u00e9s \u00e0 votre \u00e9ventail de solutions de paiement.<\/p>\n\n\n\n Le secteur des paiements a longtemps \u00e9t\u00e9 domin\u00e9 par des g\u00e9ants qui tirent profit de sa complexit\u00e9. Aujourd’hui, les entreprises, en particulier les plus petites, sont prises au pi\u00e8ge d’un syst\u00e8me o\u00f9 les frais d’interchange et les frais de r\u00e9seau \u00e9lev\u00e9s grignotent leurs b\u00e9n\u00e9fices. Cependant, avec l’essor de l’open banking, une nouvelle g\u00e9n\u00e9ration de paiements \u00e9merge, capable de remettre en question ce statu quo. Entrez dans l’\u00e8re des paiements instantan\u00e9s de compte \u00e0 compte (A2A). D\u00e9couvrez comment ces paiements sont sur le point de briser l’emprise des r\u00e9seaux de cartes traditionnels et des grands fournisseurs de portefeuilles \u00e9lectroniques, en offrant aux commer\u00e7ants un moyen plus rapide, plus s\u00fbr et beaucoup plus rentable de g\u00e9rer les transactions. Mais d’abord, une br\u00e8ve le\u00e7on d’histoire… Les g\u00e9ants du paiement et le fardeau co\u00fbteux des frais d’interchange et de r\u00e9seau Pendant des d\u00e9cennies, les grands fournisseurs de cartes comme Visa et Mastercard ont r\u00e9gn\u00e9 en ma\u00eetres dans le monde des paiements. Pourtant, le changement est en marche. R\u00e9cemment, le minist\u00e8re am\u00e9ricain de la Justice a intent\u00e9 un proc\u00e8s \u00e0 Visa, accusant l’un des plus grands r\u00e9seaux de paiement au monde de violations antitrust qui affectent \u00ab\u00a0le prix de presque tout\u00a0\u00bb. De quoi s’agit-il ? Pourquoi une telle intervention est-elle n\u00e9cessaire ? Avec d’autres acteurs, un syst\u00e8me a \u00e9t\u00e9 mis en place o\u00f9 les commer\u00e7ants sont oblig\u00e9s de payer des frais sur chaque transaction par carte, les plus importants \u00e9tant les frais d’interchange. Aux c\u00f4t\u00e9s des frais d’acqu\u00e9reur, des frais de r\u00e9seau, des frais de passerelle, des frais d’authentification, etc., ils agissent comme des co\u00fbts cach\u00e9s que les entreprises doivent accepter pour acc\u00e9der aux r\u00e9seaux de cartes. En effet, bien que ces frais puissent sembler minimes, ils s’accumulent lentement et m\u00e9thodiquement, cr\u00e9ant un fardeau important, en particulier pour les petites et moyennes entreprises. Pire encore, ces frais sont largement non n\u00e9gociables. Aux \u00c9tats-Unis, les commer\u00e7ants n’ont gu\u00e8re d’autre choix que de les payer tout en voyant leurs b\u00e9n\u00e9fices diminuer, tandis que les commer\u00e7ants de l’UE sont quelque peu prot\u00e9g\u00e9s gr\u00e2ce au plafonnement des frais d’interchange. En effet, la l\u00e9gislation antitrust de l’UE fixe les frais d’interchange pour les cartes de d\u00e9bit grand public \u00e0 0,2 % et pour les cartes de cr\u00e9dit grand public \u00e0 0,3 % de la valeur d’une transaction. Pourtant, en Europe, c’est la complexit\u00e9 m\u00eame des frais que les commer\u00e7ants de l’UE doivent comprendre qui les dessert. De plus, la domination des g\u00e9ants mondiaux donne aux entreprises le sentiment d’\u00eatre pi\u00e9g\u00e9es dans un syst\u00e8me auquel elles ne peuvent \u00e9chapper. Pr\u00e9occupations des commer\u00e7ants : surtaxes et alternatives Puis, il y a eu la fausse aube des portefeuilles \u00e9lectroniques. Loin d’\u00eatre les fossoyeurs des g\u00e9ants du paiement, ils ont simplement adopt\u00e9 la m\u00eame m\u00e9thodologie, avec des frais d’interchange atteignant dans certains cas 2 % par transaction. Cela repr\u00e9sente un autre coup notable port\u00e9 aux marges des commer\u00e7ants. Les services de portefeuilles \u00e9lectroniques, tels que PayPal (aux c\u00f4t\u00e9s des paiements par carte), sont devenus les options de pr\u00e9dilection pour de nombreux consommateurs, en particulier dans des pays comme l’Allemagne (28 % de toutes les transactions, selon des rapports r\u00e9cents). Pourtant, ils pr\u00e9sentent \u00e9galement des inconv\u00e9nients importants pour les entreprises. Avec sa combinaison de frais d’interchange et de frais de r\u00e9seau, le mod\u00e8le de tarification de PayPal en fait un choix co\u00fbteux pour les commer\u00e7ants. En effet, en r\u00e9ponse, certaines entreprises ont m\u00eame commenc\u00e9 \u00e0 ajouter des surtaxes aux transactions impliquant PayPal. De plus, PayPal est devenu tristement c\u00e9l\u00e8bre ces derni\u00e8res ann\u00e9es pour le gel de fonds en cas de litiges de paiement, une action qui, en fin de compte, impacte les flux de tr\u00e9sorerie et le fonds de roulement des entreprises. Mais le changement est en marche. Changer le discours sur les paiements, directive apr\u00e8s directive Les r\u00e9gulateurs, les entreprises et les consommateurs n’acceptent plus passivement les co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s associ\u00e9s aux cartes et aux portefeuilles \u00e9lectroniques comme le prix in\u00e9vitable de la commodit\u00e9. Les organismes de r\u00e9glementation de l’UE, du Royaume-Uni et des \u00c9tats-Unis tirent la sonnette d’alarme face \u00e0 ces frais croissants et ont mis en \u0153uvre des r\u00e9glementations telles que la directive sur les services de paiement dans l’UE (actuellement dans sa troisi\u00e8me mise \u00e0 jour, DSP3), poussant le secteur \u00e0 rechercher des solutions alternatives. R\u00e9gulateurs, commer\u00e7ants et consommateurs ont atteint un point de bascule ; un appel \u00e0 un nouveau type de syst\u00e8me de paiement r\u00e9sonne avec force. Actuellement, l’open banking et les paiements instantan\u00e9s de compte \u00e0 compte (A2A) se distinguent comme les innovations les plus prometteuses en mati\u00e8re de technologie de paiement. Ils offrent aux commer\u00e7ants l’infrastructure n\u00e9cessaire pour faciliter des paiements s\u00e9curis\u00e9s et en temps r\u00e9el qui contournent compl\u00e8tement les r\u00e9seaux de cartes traditionnels et les portefeuilles \u00e9lectroniques comme PayPal, r\u00e9duisant ainsi les co\u00fbts pour les entreprises et les consommateurs. Les paiements A2A instantan\u00e9s et l’open banking pour les commer\u00e7ants Cette solution de paiement de nouvelle g\u00e9n\u00e9ration exploite toute la puissance de l’infrastructure s\u00e9curis\u00e9e de l’open banking. Ces paiements permettent aux fonds de transiter directement du compte bancaire du client vers celui du commer\u00e7ant via des API s\u00e9curis\u00e9es et des r\u00e9seaux propri\u00e9taires, tels que Brite IPN, contournant ainsi les r\u00e9seaux de cartes traditionnels et, surtout, \u00e9vitant des frais excessifs. Contrairement aux paiements par carte et \u00e0 certains portefeuilles \u00e9lectroniques comme PayPal, qui impliquent des interm\u00e9diaires pr\u00e9levant chacun une part importante, les paiements A2A instantan\u00e9s s’effectuent directement ou via des r\u00e9seaux API, r\u00e9duisant consid\u00e9rablement les co\u00fbts de transaction pour les entreprises. Il ne s’agit pas seulement d’une am\u00e9lioration progressive ; c’est un changement fondamental dans la mani\u00e8re dont les paiements peuvent \u00eatre trait\u00e9s. Plus besoin de payer une prime pour le privil\u00e8ge d’utiliser les r\u00e9seaux de cartes. Au lieu de cela, les commer\u00e7ants peuvent s’appuyer sur l’infrastructure de l’open banking pour une exp\u00e9rience de transaction plus rapide, plus s\u00fbre et beaucoup moins ch\u00e8re. R\u00e9duire les co\u00fbts gr\u00e2ce aux paiements A2A instantan\u00e9s Pour les entreprises, orienter les clients vers les paiements A2A instantan\u00e9s, aliment\u00e9s par l’open banking et les API, r\u00e9duit consid\u00e9rablement les frais de transaction. 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Changer le discours sur les paiements, directive apr\u00e8s directive<\/h2>\n\n\n\n
Les paiements A2A instantan\u00e9s et l’open banking pour les commer\u00e7ants<\/h2>\n\n\n\n
R\u00e9duire les co\u00fbts gr\u00e2ce aux paiements A2A instantan\u00e9s<\/h3>\n\n\n\n
Une combinaison r\u00e9volutionnaire pour le traitement des paiements<\/h3>\n\n\n\n
Avantages des paiements A2A instantan\u00e9s pour les commer\u00e7ants :<\/h3>\n\n\n\n
Tirer parti de l’open banking et des paiements A2A instantan\u00e9s<\/h2>\n\n\n\n
Adopter les paiements A2A instantan\u00e9s et l’open banking pour r\u00e9duire les co\u00fbts et am\u00e9liorer les marges<\/h2>\n\n\n\n
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