- \n
- Une br\u00e8ve histoire des services d’information sur les comptes (AIS) et de l’open banking<\/li>\n\n\n\n
- D\u00e9finition des services d’information sur les comptes<\/li>\n\n\n\n
- Qu’est-ce qu’un fournisseur de services d’information sur les comptes (AISP) ?<\/li>\n\n\n\n
- Quelle est la diff\u00e9rence entre AIS et PIS ?<\/li>\n\n\n\n
- Quelle est la diff\u00e9rence entre un AISP et un PISP ?<\/li>\n<\/ol>\n<\/li>\n\n\n\n
- Les services d’information sur les comptes (AIS) sont-ils s\u00e9curis\u00e9s ?<\/li>\n\n\n\n
- Comment les entreprises peuvent-elles b\u00e9n\u00e9ficier des services d’information sur les comptes ?<\/li>\n\n\n\n
- Quelques exemples d’AIS<\/li>\n\n\n\n
- L’open banking rencontre l’open finance – Dites bonjour aux FISP !<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n\n\n
En quoi consistent les AIS en open banking ?<\/h2>\n\n\n\n\n\n
Les services d’information sur les comptes (AIS) sont l’un des piliers essentiels de ce que nous appelons l’open banking. Cependant, ils n’ont vu le jour que gr\u00e2ce \u00e0 un cadre r\u00e9glementaire unique adopt\u00e9 par des march\u00e9s tels que l’UE et le Royaume-Uni, ainsi qu’\u00e0 l’activation de nouvelles technologies par des acteurs traditionnels et contemporains du secteur des paiements.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Une br\u00e8ve histoire des services d’information de compte (AIS) et de l’open banking<\/h4>\n\n\n\n\n\n
L’open banking permet aux applications, aux entreprises et \u00e0 d’autres institutions financi\u00e8res, telles que les fournisseurs de services de paiement tiers (TPP), comme Brite Payments par exemple, d’acc\u00e9der aux comptes bancaires avec la permission du titulaire du compte. Pour ce faire, les TPP utilisent des interfaces de programmation d’applications, ou API, pour soit collecter des donn\u00e9es financi\u00e8res, soit initier des paiements (nous aborderons les services d’initiation de paiement plus en d\u00e9tail plus tard).<\/p>\n\n\n\n
Essentiellement, l’open banking a commenc\u00e9 lorsque la Directive sur les services de paiement de l’UE a \u00e9t\u00e9 mise \u00e0 jour en 2015 pour la deuxi\u00e8me fois, la DSP2, \u00e9tablissant les bases de cette initiative \u00e0 travers l’Europe. Le Royaume-Uni a embo\u00eet\u00e9 le pas avec ses propres propositions en 2016. Si vous souhaitez en savoir plus sur la DSP2 et sur sa mise \u00e0 jour, la DSP3<\/a><\/span>, nous vous recommandons de t\u00e9l\u00e9charger notre dernier guide sur cette r\u00e9glementation cruciale.<\/p>\n\n\n\n
La partie r\u00e9volutionnaire de la DSP2, depuis sa conception, \u00e9tait qu’elle introduisait des exigences pour les banques (ou techniquement, les ASPSP) afin de permettre l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es des clients<\/a><\/span> par des prestataires de services d’information sur les comptes (AISP) et des prestataires de services d’initiation de paiement (PISP) avec le consentement du client.<\/p>\n\n\n\n
En effet, les prestataires de services de paiement gestionnaires de compte (ASPSP) constituent la pierre angulaire de l’\u00e9cosyst\u00e8me de l’open banking. Comme mentionn\u00e9, les ASPSP sont g\u00e9n\u00e9ralement des banques, des \u00e9tablissements de cr\u00e9dit et des soci\u00e9t\u00e9s de paiement qui offrent des services de comptabilit\u00e9 pour les clients. Sans un acc\u00e8s facile aux comptes clients qu’ils d\u00e9tiennent \u2013 via des API s\u00e9curis\u00e9es \u2013 l’open banking tel que nous le connaissons n’existerait pas.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Avant d’aller plus loin, voici la d\u00e9finition des AIS en termes bancaires :<\/h4>\n\n\n\n\n\n
AIS signifie service d’information sur les comptes. Ces services utilisent la technologie API pour acc\u00e9der au compte bancaire d’un client et consulter les informations de son compte. Par exemple, un client peut donner son autorisation \u00e0 un prestataire tiers de services (TPP) pour acc\u00e9der \u00e0 ses donn\u00e9es bancaires de mani\u00e8re s\u00e9curis\u00e9e afin de consulter les soldes de compte<\/a><\/span>, l’historique des transactions<\/a><\/span> et les d\u00e9tails des paiements<\/a><\/span>.<\/p>\n\n\n\n
Les services d’information sur les comptes ne sont autoris\u00e9s qu’en \u00ab lecture seule \u00bb lors de l’acc\u00e8s \u00e0 un compte et ne peuvent pas initier des paiements ou transf\u00e9rer de l’argent \u00e0 partir d’un compte. Si les AIS n’initient pas de paiements, ils peuvent \u00eatre utilis\u00e9s dans le cadre du processus de mise en place d’un paiement r\u00e9current ou d’information sur un autre type de produit financier, par exemple un remboursement. Ils peuvent \u00e9galement \u00eatre combin\u00e9s \u00e0 d’autres services, tels que l’int\u00e9gration des clients ou la v\u00e9rification des paiements.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Qu’est-ce qu’un fournisseur de services d’information sur les comptes (AISP) ?<\/h3>\n\n\n\n\n\n
Un fournisseur de services d’information sur les comptes, ou AISP, est un TPP autoris\u00e9 \u00e0 acc\u00e9der aux donn\u00e9es du compte bancaire d’un utilisateur via une API s\u00e9curis\u00e9e par l’interm\u00e9diaire de sa banque ou d’une institution financi\u00e8re – ou ASPSP. Un AISP ne peut effectuer cette action au nom d’un client que s’il a obtenu son consentement explicite. G\u00e9n\u00e9ralement, les TPP sont des fintechs, mais il peut \u00e9galement s’agir d’autres banques<\/a><\/span> et institutions financi\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Quelle est la diff\u00e9rence entre AIS et PIS ?<\/h3>\n\n\n\n\n\n
Pour obtenir une vue d’ensemble compl\u00e8te, il est int\u00e9ressant d’examiner une autre innovation de l’open banking : le service d’initiation de paiement, ou PIS en abr\u00e9g\u00e9 (note : il est toujours pr\u00e9f\u00e9rable de lire l’abr\u00e9viation plut\u00f4t que le mot qu’elle forme lorsque l’on parle \u00e0 voix haute).<\/p>\n\n\n\n
Service d’information sur les comptes (AIS)<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Pour r\u00e9sumer, les TPP peuvent acc\u00e9der aux informations financi\u00e8res de plusieurs comptes bancaires, ce qui permet aux clients d’avoir une vue d’ensemble de leurs finances en un seul endroit, \u00e0 des fins diverses. Les entreprises qui fournissent ces services sont souvent appel\u00e9es \u00ab fournisseurs de services d’information sur les comptes \u00bb (AISP).<\/p>\n\n\n\n
Service d’initiation de paiement (PIS)<\/strong><\/p>\n\n\n\n
De l’autre c\u00f4t\u00e9 du spectre, l’open banking permet \u00e9galement aux TPP d’initier des paiements directement \u00e0 partir du compte bancaire d’un client, rendant ainsi les transactions en ligne plus efficaces. Ces services de paiement utilisent les m\u00eames API s\u00e9curis\u00e9es que celles fournies par les ASPSP, par exemple les banques. Les entreprises qui fournissent ces services sont souvent appel\u00e9es prestataires de services d’initiation de paiement (PISP).<\/p>\n\n\n\n\n\n
Quelle est la diff\u00e9rence entre un AISP et un PISP ?<\/h3>\n\n\n\n\n\n
La principale distinction entre les AISP et les PISP r\u00e9side dans leurs diff\u00e9rentes fonctions. Un fournisseur de services d’information sur les comptes ne traite que des donn\u00e9es. En effet, comme nous l’avons not\u00e9, les AISP sont limit\u00e9s \u00e0 l’accumulation et \u00e0 la pr\u00e9sentation de donn\u00e9es – ils ne sont pas autoris\u00e9s \u00e0 effectuer des transactions.<\/p>\n\n\n\n
L’objectif premier d’un AISP – au sein de l’\u00e9cosyst\u00e8me bancaire ouvert – est de d\u00e9mocratiser l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res. Le but est d’aider les clients \u00e0 am\u00e9liorer leur gestion financi\u00e8re, que ce soit en leur permettant d’acc\u00e9der \u00e0 d’autres produits financiers ou en leur offrant simplement l’option d’une interface unique pour consulter leurs donn\u00e9es financi\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n
De leur c\u00f4t\u00e9, les prestataires de services d’initiation de paiement (PISP) ex\u00e9cutent les op\u00e9rations de paiement pour le compte d’un client. Les entreprises telles que les TPP peuvent d\u00e9biter directement des fonds d’un compte bancaire, avec l’accord du client. Les transactions de compte \u00e0 compte<\/a><\/span>, ou m\u00e9thodes de paiement A2A<\/a><\/span>, sont parmi les plus grands b\u00e9n\u00e9ficiaires de ces nouveaux services. Ils utilisent un service s\u00e9curis\u00e9 existant pour l’adapter \u00e0 l’\u00e9conomie instantan\u00e9e d’aujourd’hui.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Les services d’information sur les comptes (AIS) sont-ils s\u00e9curis\u00e9s ?<\/h4>\n\n\n\n\n\n
La s\u00e9curit\u00e9 et la protection des donn\u00e9es sont essentielles dans l’open banking, et les AIS offrent un niveau de s\u00e9curit\u00e9 maximal. L’application combin\u00e9e de r\u00e9glementations, telles que le R\u00e8glement G\u00e9n\u00e9ral sur la Protection des Donn\u00e9es (RGPD) de l’UE, l’authentification forte des clients (SCA) et le nouveau r\u00e8glement sur les services de paiement (RSP), garantit une gestion s\u00fbre et s\u00e9curis\u00e9e des donn\u00e9es des clients.<\/p>\n\n\n\n
En effet, la mise en \u0153uvre de la DSP2 a introduit une mesure de s\u00e9curit\u00e9 essentielle pour les AIS : l’authentification forte des clients (SCA). Cette mesure a \u00e9t\u00e9 mise en place pour garantir un acc\u00e8s en ligne s\u00e9curis\u00e9 aux comptes de paiement lors de la demande d’informations sur ces comptes via les AISP. Il est important de noter que la r\u00e9cente proposition de r\u00e8glement sur les services de paiement (RSP) souligne la continuit\u00e9 de cette mesure de s\u00e9curit\u00e9, mettant en avant l’engagement durable \u00e0 prot\u00e9ger les donn\u00e9es financi\u00e8res sensibles dans le cadre des AISP.<\/p>\n\n\n\n
En clair, les fonctionnalit\u00e9s de s\u00e9curit\u00e9 des AISP sont fondamentales, surtout dans un environnement r\u00e9glementaire en constante \u00e9volution. De plus, il convient de souligner que l’isolation financi\u00e8re du client permet aux APIs utilis\u00e9es par les AISP de r\u00e9cup\u00e9rer des informations en toute s\u00e9curit\u00e9. Apr\u00e8s tout, si un ASPSP ne fournit pas une connexion API s\u00e9curis\u00e9e, c’est la s\u00e9curit\u00e9 du client et celle de l’institution financi\u00e8re qui en p\u00e2tissent.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Comment les entreprises peuvent-elles b\u00e9n\u00e9ficier des services d’information sur les comptes ?<\/h2>\n\n\n\n\n\n
Les entreprises peuvent b\u00e9n\u00e9ficier des AIS de diff\u00e9rentes mani\u00e8res :<\/p>\n\n\n\n
Am\u00e9lioration de l’exp\u00e9rience client gr\u00e2ce \u00e0 une vue unifi\u00e9e des comptes et des transactions :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les AIS permettent aux entreprises d’offrir \u00e0 leurs clients une plateforme unique et centralis\u00e9e pour acc\u00e9der \u00e0 leurs donn\u00e9es financi\u00e8res \u00e0 partir de plusieurs comptes, \u00e9liminant ainsi la n\u00e9cessit\u00e9 de passer d’une application \u00e0 l’autre. Cette approche rationalis\u00e9e am\u00e9liore le confort et la satisfaction des clients.<\/p>\n\n\n\n
R\u00e9duction des co\u00fbts et rationalisation des processus :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les AIS simplifient la connexion et la gestion des donn\u00e9es financi\u00e8res provenant de diverses banques, ce qui permet aux entreprises de gagner du temps et d’\u00e9conomiser des ressources . Cette rationalisation \u00e9vite de devoir g\u00e9rer de multiples connexions et permet de lib\u00e9rer des ressources pour les consacrer \u00e0 d’autres activit\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n
Expansion de la port\u00e9e et offre de services innovants :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les AIS donnent aux entreprises un acc\u00e8s direct \u00e0 un vaste r\u00e9seau de prestataires de services financiers ind\u00e9pendants, ce qui leur permet d’atteindre une client\u00e8le plus large et d’introduire des services financiers innovants qui s’appuient sur les capacit\u00e9s de l’open banking. Cette expansion peut attirer de nouveaux clients et am\u00e9liorer la proposition de valeur d’une entreprise.<\/p>\n\n\n\n
Acquisition d’informations en temps r\u00e9el et am\u00e9lioration de la gestion des risques :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les AIS donnent aux entreprises un acc\u00e8s en temps r\u00e9el aux donn\u00e9es financi\u00e8res des clients, ce qui leur permet de mieux conna\u00eetre leurs habitudes de consommation, l’historique de leurs transactions et leur sant\u00e9 financi\u00e8re globale. Ces informations peuvent \u00eatre utilis\u00e9es pour am\u00e9liorer l’\u00e9valuation des risques et le profilage des clients et fournir des solutions financi\u00e8res personnalis\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n
R\u00e9duction des d\u00e9fauts de paiement et renforcement de la confiance des consommateurs :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
En acc\u00e9dant aux soldes des comptes en temps r\u00e9el, les AIS permettent aux entreprises d’identifier rapidement les d\u00e9faillances de paiement potentielles et de prendre des mesures pr\u00e9ventives. Cela r\u00e9duit le risque d’exp\u00e9riences frustrantes pour les clients et permet aux entreprises de traiter les paiements de mani\u00e8re efficace.<\/p>\n\n\n\n
Dans l’ensemble, l’utilisation des AIS permet aux entreprises de devenir plus comp\u00e9titives et d’offrir des solutions financi\u00e8res innovantes qui r\u00e9pondent aux besoins en constante \u00e9volution de leurs clients.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Quel est le potentiel des AIS ?<\/h5>\n\n\n\n\n\n
Rasmus Gramer, Expert en Connectivit\u00e9 de Brite Payments, souligne : \u00ab \u00c0 mesure que l’industrie \u00e9volue, j’imagine l’\u00e9mergence de nouvelles applications. Par exemple, les applications de finance personnelle pourraient sugg\u00e9rer une allocation de fonds intelligente en fonction des habitudes de d\u00e9pense. Si un utilisateur dispose r\u00e9guli\u00e8rement de fonds exc\u00e9dentaires, l’application pourrait recommander d’\u00e9pargner ou d’investir, et inversement. \u00bb<\/p>\n\n\n\n
En effet, si vous souhaitez en savoir plus sur le potentiel futur des AIS, n’h\u00e9sitez pas \u00e0 consulter notre prochaine interview. Rasmus y explique \u00e9galement comment s\u00e9lectionner au mieux un AISP pour le succ\u00e8s d’aujourd’hui et de demain de votre entreprise.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Quels sont les meilleurs exemples d’AIS en action ?<\/h3>\n\n\n\n\n\n
Outils de gestion financi\u00e8re :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les AISP peuvent faciliter le d\u00e9veloppement d’outils de gestion des finances personnelles plus pr\u00e9cis. Ces nouveaux outils permettront aux utilisateurs d’agr\u00e9ger facilement les informations de plusieurs comptes bancaires via un tableau de bord unifi\u00e9. On peut s’attendre \u00e0 ce que ces fonctionnalit\u00e9s incluent la cr\u00e9ation de budgets, des alertes pour les abonnements et des options de planification d’\u00e9pargne.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9valuation des pr\u00eats :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les AISP r\u00e9volutionnent d\u00e9j\u00e0 le processus d’\u00e9valuation des demandes de pr\u00eats \u00e0 la consommation. Contrairement aux applications de pr\u00eat traditionnelles, souvent lentes et lourdes, les AISP permettent une \u00e9valuation rapide et pr\u00e9cise des demandes. En s’appuyant sur l’open banking, les organismes pr\u00eateurs acc\u00e8dent \u00e0 des donn\u00e9es d\u00e9taill\u00e9es et en temps r\u00e9el sur la situation financi\u00e8re des clients, ce qui am\u00e9liore la pr\u00e9cision de leurs processus d\u00e9cisionnels.<\/p>\n\n\n\n
V\u00e9rification des comptes :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Imaginez une v\u00e9rification de compte, mais en temps r\u00e9el ? C’est d\u00e9j\u00e0 un service puissant propos\u00e9 par certains fournisseurs de paiement<\/a><\/span>, par exemple, Brite. Ce service permet aux institutions financi\u00e8res et aux entreprises de valider instantan\u00e9ment l’authenticit\u00e9 des informations financi\u00e8res d’un client.<\/p>\n\n\n\n
Contrairement aux m\u00e9thodes traditionnelles, principalement manuelles, la v\u00e9rification de compte en temps r\u00e9el tire parti des donn\u00e9es directement des comptes bancaires d\u2019un client gr\u00e2ce aux AIS. Ce faisant, la v\u00e9rification de compte en temps r\u00e9el garantit pr\u00e9cision, efficacit\u00e9 et s\u00e9curit\u00e9 pour les clients et les commer\u00e7ants.<\/p>\n\n\n\n
Onboarding des clients :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Le processus d’int\u00e9gration de nouveaux clients est souvent long, compte tenu du grand nombre d’\u00e9tapes et de v\u00e9rifications n\u00e9cessaires. L’int\u00e9gration des donn\u00e9es AIS dans le processus d’int\u00e9gration promet d’automatiser ces v\u00e9rifications, d’am\u00e9liorer l’efficacit\u00e9 et de fournir des donn\u00e9es plus compl\u00e8tes. De plus, cela peut \u00eatre combin\u00e9 avec des v\u00e9rifications de connaissance du client (KYC) pour am\u00e9liorer encore l’exp\u00e9rience globale d’int\u00e9gration pour les TPP et leurs clients.<\/p>\n\n\n\n\n\n
L’open banking rencontre l’open finance – Dites bonjour aux FISP !<\/h2>\n\n\n\n\n\n
En conclusion, li\u00e9 mais non d\u00e9pendant de l’open banking, le d\u00e9ploiement de l’open finance m\u00e9rite d’\u00eatre mentionn\u00e9. L’open finance \u00e9l\u00e8ve l’utilisation et l’application de diff\u00e9rents types de donn\u00e9es financi\u00e8res des clients \u00e0 un niveau sup\u00e9rieur.<\/p>\n\n\n\n
Une br\u00e8ve remarque : la DSP2 a jou\u00e9 un r\u00f4le cl\u00e9 dans la promotion de la concurrence et de l’innovation sur le march\u00e9 des paiements de l’UE gr\u00e2ce \u00e0 l’open banking, en particulier les donn\u00e9es des comptes de paiement. Cependant, l’UE a constat\u00e9 des limitations concernant le partage de donn\u00e9es plus larges dans le secteur financier. C’est pourquoi, dans les propositions pour la DSP3 et le RSP, un cadre pour l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res (FIDA) a \u00e9t\u00e9 inclus. Ensemble, ces initiatives visent \u00e0 introduire le nouveau concept d’open finance.<\/p>\n\n\n\n
En effet, l’initiative d’open finance de l’UE permet d’acc\u00e9der et d’exploiter les donn\u00e9es clients de nombreux autres types d’institutions financi\u00e8res. Par exemple, cela inclura les fournisseurs d’assurance, les fonds de pension, les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit, les institutions de monnaie \u00e9lectronique, les fonds d’investissement, etc. L’objectif (ou l’espoir) est que les banques et les TPP d\u00e9veloppent de nouveaux cas d’utilisation innovants, souvent associ\u00e9s \u00e0 des mod\u00e8les commerciaux disruptifs bas\u00e9s sur cet \u00e9change de donn\u00e9es<\/a><\/span>.<\/p>\n\n\n\n
Un des changements cl\u00e9s propos\u00e9s par le r\u00e8glement FIDA est la possibilit\u00e9 d’accorder aux fournisseurs de services d’information financi\u00e8re (FISP) \u2013 similaires aux AISP mais avec un champ d’action plus large \u2013 le droit d’acc\u00e9der \u00e0 une gamme plus compl\u00e8te de donn\u00e9es financi\u00e8res des clients, telles que les informations sur les hypoth\u00e8ques, les pr\u00eats et les donn\u00e9es de pension au nom d’un client. En r\u00e9gulant les FISP, le FIDA esp\u00e8re accro\u00eetre la transparence et la cr\u00e9dibilit\u00e9 des nouveaux services. Il sera en effet fascinant d’observer comment ces services, en compl\u00e9ment des services d’information sur les comptes existants, fonctionneront.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Conclusion <\/h6>\n\n\n\n\n\n
Les AIS ne sont qu’un des domaines passionnants dans le secteur des paiements et de la fintech, sans oublier les institutions financi\u00e8res plus traditionnelles. \u00c0 mesure que de nouveaux moyens de paiement sont adopt\u00e9s et que des technologies \u00e9mergent, l’engagement avec les AIS en tant que technologie de paiement ouverte est appel\u00e9 \u00e0 cro\u00eetre.<\/p>\n\n\n\n
Si vous souhaitez en savoir plus sur la mani\u00e8re dont Brite Payments, en qualit\u00e9 d’AISP et PISP, peut vous aider \u00e0 offrir des services innovants ou \u00e0 effectuer des paiements instantan\u00e9s de compte \u00e0 compte, n’h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter. En tant que fournisseur de paiements de deuxi\u00e8me g\u00e9n\u00e9ration en open banking, nous sommes \u00e0 la pointe de la technologie des paiements en Europe.<\/p>\n\n\n\n\n\n
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<\/a><\/figure>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Les services d’information sur les comptes (AIS) sont l’un des atouts majeurs de la r\u00e9volution de l’open banking. Bien que les avantages de l’open banking soient souvent \u00e9voqu\u00e9s, nous atteignons d\u00e9sormais un tournant d\u00e9cisif. Les b\u00e9n\u00e9fices des AIS sont concrets, et de nombreux cas d’utilisation sont d\u00e9j\u00e0 en cours et fonctionnels. Afin de vous donner une vue d’ensemble, cet article abordera les fondamentaux des services d\u2019information sur les comptes : leur fonctionnement, leurs avantages pour votre entreprise, ainsi que les futures innovations possibles. En quoi consistent les AIS en open banking ? Les services d’information sur les comptes (AIS) sont l’un des piliers essentiels de ce que nous appelons l’open banking. Cependant, ils n’ont vu le jour que gr\u00e2ce \u00e0 un cadre r\u00e9glementaire unique adopt\u00e9 par des march\u00e9s tels que l’UE et le Royaume-Uni, ainsi qu’\u00e0 l’activation de nouvelles technologies par des acteurs traditionnels et contemporains du secteur des paiements. Une br\u00e8ve histoire des services d’information de compte (AIS) et de l’open banking L’open banking permet aux applications, aux entreprises et \u00e0 d’autres institutions financi\u00e8res, telles que les fournisseurs de services de paiement tiers (TPP), comme Brite Payments par exemple, d’acc\u00e9der aux comptes bancaires avec la permission du titulaire du compte. Pour ce faire, les TPP utilisent des interfaces de programmation d’applications, ou API, pour soit collecter des donn\u00e9es financi\u00e8res, soit initier des paiements (nous aborderons les services d’initiation de paiement plus en d\u00e9tail plus tard). Essentiellement, l’open banking a commenc\u00e9 lorsque la Directive sur les services de paiement de l’UE a \u00e9t\u00e9 mise \u00e0 jour en 2015 pour la deuxi\u00e8me fois, la DSP2, \u00e9tablissant les bases de cette initiative \u00e0 travers l’Europe. Le Royaume-Uni a embo\u00eet\u00e9 le pas avec ses propres propositions en 2016. Si vous souhaitez en savoir plus sur la DSP2 et sur sa mise \u00e0 jour, la DSP3, nous vous recommandons de t\u00e9l\u00e9charger notre dernier guide sur cette r\u00e9glementation cruciale. La partie r\u00e9volutionnaire de la DSP2, depuis sa conception, \u00e9tait qu’elle introduisait des exigences pour les banques (ou techniquement, les ASPSP) afin de permettre l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es des clients par des prestataires de services d’information sur les comptes (AISP) et des prestataires de services d’initiation de paiement (PISP) avec le consentement du client. En effet, les prestataires de services de paiement gestionnaires de compte (ASPSP) constituent la pierre angulaire de l’\u00e9cosyst\u00e8me de l’open banking. Comme mentionn\u00e9, les ASPSP sont g\u00e9n\u00e9ralement des banques, des \u00e9tablissements de cr\u00e9dit et des soci\u00e9t\u00e9s de paiement qui offrent des services de comptabilit\u00e9 pour les clients. Sans un acc\u00e8s facile aux comptes clients qu’ils d\u00e9tiennent \u2013 via des API s\u00e9curis\u00e9es \u2013 l’open banking tel que nous le connaissons n’existerait pas. Avant d’aller plus loin, voici la d\u00e9finition des AIS en termes bancaires : AIS signifie service d’information sur les comptes. Ces services utilisent la technologie API pour acc\u00e9der au compte bancaire d’un client et consulter les informations de son compte. Par exemple, un client peut donner son autorisation \u00e0 un prestataire tiers de services (TPP) pour acc\u00e9der \u00e0 ses donn\u00e9es bancaires de mani\u00e8re s\u00e9curis\u00e9e afin de consulter les soldes de compte, l’historique des transactions et les d\u00e9tails des paiements. Les services d’information sur les comptes ne sont autoris\u00e9s qu’en \u00ab lecture seule \u00bb lors de l’acc\u00e8s \u00e0 un compte et ne peuvent pas initier des paiements ou transf\u00e9rer de l’argent \u00e0 partir d’un compte. Si les AIS n’initient pas de paiements, ils peuvent \u00eatre utilis\u00e9s dans le cadre du processus de mise en place d’un paiement r\u00e9current ou d’information sur un autre type de produit financier, par exemple un remboursement. Ils peuvent \u00e9galement \u00eatre combin\u00e9s \u00e0 d’autres services, tels que l’int\u00e9gration des clients ou la v\u00e9rification des paiements. Qu’est-ce qu’un fournisseur de services d’information sur les comptes (AISP) ? Un fournisseur de services d’information sur les comptes, ou AISP, est un TPP autoris\u00e9 \u00e0 acc\u00e9der aux donn\u00e9es du compte bancaire d’un utilisateur via une API s\u00e9curis\u00e9e par l’interm\u00e9diaire de sa banque ou d’une institution financi\u00e8re – ou ASPSP. Un AISP ne peut effectuer cette action au nom d’un client que s’il a obtenu son consentement explicite. G\u00e9n\u00e9ralement, les TPP sont des fintechs, mais il peut \u00e9galement s’agir d’autres banques et institutions financi\u00e8res. Quelle est la diff\u00e9rence entre AIS et PIS ? Pour obtenir une vue d’ensemble compl\u00e8te, il est int\u00e9ressant d’examiner une autre innovation de l’open banking : le service d’initiation de paiement, ou PIS en abr\u00e9g\u00e9 (note : il est toujours pr\u00e9f\u00e9rable de lire l’abr\u00e9viation plut\u00f4t que le mot qu’elle forme lorsque l’on parle \u00e0 voix haute). Service d’information sur les comptes (AIS) Pour r\u00e9sumer, les TPP peuvent acc\u00e9der aux informations financi\u00e8res de plusieurs comptes bancaires, ce qui permet aux clients d’avoir une vue d’ensemble de leurs finances en un seul endroit, \u00e0 des fins diverses. Les entreprises qui fournissent ces services sont souvent appel\u00e9es \u00ab fournisseurs de services d’information sur les comptes \u00bb (AISP). Service d’initiation de paiement (PIS) De l’autre c\u00f4t\u00e9 du spectre, l’open banking permet \u00e9galement aux TPP d’initier des paiements directement \u00e0 partir du compte bancaire d’un client, rendant ainsi les transactions en ligne plus efficaces. Ces services de paiement utilisent les m\u00eames API s\u00e9curis\u00e9es que celles fournies par les ASPSP, par exemple les banques. Les entreprises qui fournissent ces services sont souvent appel\u00e9es prestataires de services d’initiation de paiement (PISP). Quelle est la diff\u00e9rence entre un AISP et un PISP ? La principale distinction entre les AISP et les PISP r\u00e9side dans leurs diff\u00e9rentes fonctions. Un fournisseur de services d’information sur les comptes ne traite que des donn\u00e9es. En effet, comme nous l’avons not\u00e9, les AISP sont limit\u00e9s \u00e0 l’accumulation et \u00e0 la pr\u00e9sentation de donn\u00e9es – ils ne sont pas autoris\u00e9s \u00e0 effectuer des transactions. L’objectif premier d’un AISP – au sein de l’\u00e9cosyst\u00e8me bancaire ouvert – est de d\u00e9mocratiser l’acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res. Le but est d’aider les clients \u00e0 am\u00e9liorer leur gestion financi\u00e8re, que ce soit en leur permettant d’acc\u00e9der \u00e0 d’autres produits financiers ou en leur offrant simplement l’option d’une interface unique pour consulter leurs donn\u00e9es financi\u00e8res. 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