6 Tendances clés du crédit à la consommation pour 2025
2024 a été une année marquée par l’incertitude pour l’industrie financière, le secteur de la fintech et le crédit à la consommation. À l’aube de 2025, les entreprises des secteurs financier et fintech doivent se préparer aux changements à venir, en prenant en compte les tendances émergentes du crédit à la consommation et les évolutions économiques qui façonneront cette nouvelle année.
La technologie, la législation et l’émergence de nouvelles offres de produits sont sur le point de transformer profondément le secteur du crédit à la consommation. Alors que les emprunteurs d’aujourd’hui recherchent des solutions de financement exemptes de frais supplémentaires, tels que les intérêts ou les charges de crédit, les prêteurs devront faire preuve d’innovation et explorer de nouvelles options de financement s’ils veulent assurer une croissance durable et une stabilité à long terme.
Alors, comment les marques peuvent-elles s’adapter à ce nouveau monde audacieux ?
Pour tirer parti de ces nouvelles tendances du crédit à la consommation, les marques doivent d’abord les anticiper, les comprendre, puis réagir de manière stratégique. Cet article a pour objectif de vous présenter les principales prévisions de Brite pour le crédit à la consommation en 2025 et d’analyser leurs implications pour les acteurs du secteur financier. Lisez la suite pour découvrir nos analyses.
1. Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt devraient rester globalement élevés cette année en raison de divers facteurs économiques, tels que les mesures prises par les autorités bancaires pour lutter contre l’inflation et le niveau élevé des emprunts contractés par les consommateurs dans le monde entier. Bien que ces taux devraient diminuer progressivement au cours de l’année, ils resteront néanmoins relativement élevés par rapport aux niveaux pré-pandémiques.
En raison de la crise du coût de la vie et des pressions économiques pesant sur les ménages, ces derniers épargnent moins et empruntent davantage. Cette hausse des emprunts a, à son tour, entraîné une augmentation des taux d’intérêt, affectant les remboursements hypothécaires, les prêts à la consommation, et bien d’autres. Par conséquent, cette année, les consommateurs se tourneront de plus en plus vers des solutions de paiement ou des options de financement alternatives, sans intérêt, pour alléger leur fardeau financier.
Nous prévoyons que cette augmentation des emprunts, associée à des taux d’intérêt relativement élevés, ne doit pas être perçue négativement par les prêteurs. La demande publique pour les prêts n’a certainement pas diminué, même si les consommateurs sont plus prudents lorsqu’il s’agit de s’endetter en période d’austérité. Ce n’est pas un obstacle pour les marques. Au contraire, cela représente une belle opportunité commerciale pour les prêteurs, qui devraient explorer davantage de méthodes de financement qui répondent aux attentes du grand public cette année.
2. Impacts sur les cartes de crédit
Face à ces bouleversements socio-économiques, les consommateurs adoptent une approche plus prudente. Ils se détournent des ressources de crédit traditionnelles, comme les cartes de crédit, pour privilégier d’autres alternatives.
En effet, de nombreuses jeunes générations — notamment la génération Z — déclarent vouloir éviter de s’endetter ou d’utiliser du crédit, ce qui constitue une tendance clé du crédit à la consommation en 2025. Ainsi, les individus de cette tranche d’âge à la recherche de solutions de financement alternatives se tournent de plus en plus vers des options de paiement durables qui n’entraînent pas de taux d’intérêt élevés.
Par exemple, aux États-Unis et en Europe, l’utilisation des cartes de crédit est en déclin, tandis que celle des cartes de débit est en hausse, une tendance qui devrait se poursuivre en 2025. En conséquence, les paiements de compte à compte (ou “A2A”), qui sont instantanés et ne nécessitent pas de crédit, devraient croître cette année. Selon le rapport sur les tendances des paiements dans l’économie instantanée de Brite, 36% des 18-29 ans utilisent déjà Pay by Bank de manière hebdomadaire.
Dans cette optique, les marques souhaitant cibler et convertir les jeunes emprunteurs auraient tout intérêt à investir davantage dans les cartes de débit et les paiements A2A pour mieux répondre à leurs attentes.
3. L’open finance : la tendance clé du crédit à la consommation en 2025 ?
L’expansion continue de l’open finance devrait perturber le marché du crédit à la consommation cette année. Mais qu’est-ce que l’open finance et quelles sont ses implications pour les emprunteurs et les prêteurs ?
En termes simples, l’open finance (finance ouverte) est un concept de services financiers qui va au-delà de l’open banking. Elle vise à favoriser l’innovation et la personnalisation grâce à un partage de données plus étendu : elle améliore l’accès des consommateurs aux produits financiers (comme les prêts) en leur permettant de partager leurs données avec des prestataires tiers.
L’open finance permet également aux consommateurs d’accéder à des conditions de prêt plus compétitives en personnalisant les offres en fonction de leurs données spécifiques. Cela attire non seulement davantage d’emprunteurs, mais augmente aussi la rentabilité des prêteurs. De plus, ce modèle assure un processus de demande plus transparent et sécurisé pour les consommateurs.
En effet, selon des données récentes de Juniper Research, les transactions de paiement mondiales facilitées par l’open banking devraient atteindre 116 milliards de dollars d’ici la fin de l’année, avec une augmentation de 2800% depuis 2021. Ainsi, nous prévoyons que les fournisseurs de services d’information de compte (AISP) deviendront de plus en plus influents dans le crédit à la consommation en 2025, à mesure que de plus en plus de prêteurs et de prestataires de services de paiement chercheront à tirer parti des opportunités offertes par l’open finance.
4. Nouvelles réglementations et conformité
Cependant, les prêteurs doivent prendre en compte bien plus que les attentes et les besoins des consommateurs. Ils doivent également s’adapter aux exigences du cadre réglementaire dans lequel ils évolueront cette année.
Cela est dû à l’explosion des nouvelles technologies et des offres de crédit, ce qui a poussé les autorités gouvernementales du monde entier à renforcer leurs actions pour garantir que les prêts soient accordés de manière sûre, responsable et sécurisée. Brite prévoit une intensification de la réglementation sur certaines formes de crédit à la consommation, une évolution à laquelle les entreprises financières devront prêter attention.
Par exemple, aux États-Unis, de nouvelles protections pour les prêts sur salaire et les prêts à tempérament introduites par le CFPB — visant à lutter contre les frais abusifs et les prélèvements excessifs des prêteurs — entreront en vigueur à partir du 30 mars 2025.
Parallèlement, au Royaume-Uni et en Europe, de nouvelles évolutions réglementaires en matière de conformité financière entreront en vigueur cette année : DORA, AMLA, NIS2, DSP3, la Sustainable Finance Disclosure Regulation (SFDR), et la Taxonomie européenne. Ces nouvelles réglementations, qui concernent tous les prêteurs opérant dans ces régions, portent principalement sur la sécurité des transferts, la résilience face aux menaces cybernétiques et l’amélioration des rapports financiers, parmi d’autres enjeux.
5. Buy Now, Pay Later – Toujours une tendance clé du crédit à la consommation ?
Les prêts Buy Now, Pay Later (BNPL) devraient continuer à se développer au cours de l’année. Selon GlobalData, le marché mondial du BNPL devrait atteindre 576 milliards de dollars en 2025. En évitant les intérêts, les prêts BNPL sont devenus particulièrement populaires auprès des jeunes consommateurs qui souhaitent effectuer des achats à court terme.
Cependant, en raison de leur succès, les prêts BNPL ont attiré l’attention des autorités gouvernementales. Au Royaume-Uni, par exemple, les prêts BNPL seront désormais soumis à la supervision de la Financial Conduct Authority (FCA), qui appliquera la Consumer Credit Act à ces prêts l’année prochaine. Ce changement en faveur d’une plus grande transparence s’accompagnera de critères de sélection plus stricts sur l’octroi de crédits, ce qui pourrait également entraîner une évaluation des risques plus rigoureuse de la part des fournisseurs de BNPL.
Dans ce contexte, nous prévoyons que le BNPL pourrait évoluer vers un modèle axé sur le partage de données, permettant aux fournisseurs de partager des informations sur les types et montants des prêts accordés. Cela pourrait, à terme, rendre l’industrie plus compétitive tout au long de l’année 2025.
6. Paiements récurrents variables (VRP)
Les paiements récurrents variables (ou VRP, pour Variable Recurring Payments) sont depuis longtemps considérés comme l’une des tendances les plus prometteuses du crédit à la consommation. Ils offrent un double potentiel, à la fois pour le “sweeping” (transfert automatisé) entre les comptes des consommateurs et pour des usages commerciaux plus larges. Ce mode de paiement permet aux emprunteurs de connecter de manière sécurisée des fournisseurs de paiements autorisés à leurs comptes bancaires, permettant à ces derniers d’effectuer des paiements récurrents au nom des emprunteurs.
Ce mode de crédit et de paiement est avantageux à la fois pour les particuliers et pour les entreprises commerciales. Il pourrait simplifier la gestion des paiements récurrents pour les consommateurs, rendant plus facile l’automatisation des paiements entre leurs différents comptes et pour leurs services. Cette facilité et cette commodité pourraient attirer encore plus de clients vers les VRP en tant que méthode de paiement viable.
Conclusion sur les tendances du crédit à la consommation
L’année 2025 s’annonce comme une période de changement et d’innovation, tant pour les prêteurs que pour les emprunteurs, avec plusieurs tendances majeures du crédit à la consommation qui impacteront aussi bien les consommateurs que les commerçants. Cela dit, il est désormais essentiel que les emprunteurs prennent l’initiative et restent vigilants face à ce paysage en constante évolution, avec toutes ses opportunités et ses pièges.
Brite continue de partager des analyses sur l’avenir du secteur des paiements et du crédit à la consommation dans son ensemble. Nous avons également pour mission de fournir une mine d’informations et de mises à jour sur les nouvelles exigences réglementaires que les entreprises financières doivent prendre en compte (un élément toujours crucial des tendances du crédit à la consommation).
Si vous souhaitez en savoir plus sur ce que l’avenir nous réserve, n’hésitez pas à explorer la page de ressources de Brite.
