Comment réduire significativement les frais de carte bancaire pour les commerçants
La réduction significative des frais de transaction par carte bancaire est devenue de plus en plus cruciale. En effet, l’essor du commerce électronique et des transactions en ligne modifie rapidement la façon dont les clients paient. Aujourd’hui, les clients s’appuient sur diverses méthodes de paiement pour régler les biens et les services dont ils ont besoin, ce qui contraste fortement avec l’émergence du commerce électronique il y a de nombreuses années.
Malheureusement, cette évolution culturelle a eu pour conséquence de rendre les commerçants en ligne de plus en plus dépendants de fournisseurs peu scrupuleux pour faciliter les nombreuses options de paiement que leurs clients réclament.
En effet, dans certains cas, les fournisseurs de services de paiement ont commencé à profiter activement des commerçants, en facturant des frais de transaction élevés, en fournissant un service client limité, en gelant des comptes ou en restreignant les chargebacks ou les suspicions de fraude, autant d’éléments qui peuvent entamer les bénéfices durement acquis des commerçants.
Dans certains cas, la monopolisation du secteur du traitement des paiements a conduit certains fournisseurs à pratiquer des prix abusifs et à surfacturer les commerçants dans le but de réaliser des profits supplémentaires. Selon un rapport récent du British Retail Consortium, le montant total payé par les détaillants aux banques et aux systèmes de cartes a augmenté de plus de 25 % en 2024, représentant un coût supplémentaire de 380 millions de livres sterling !
Alors, existe-t-il des alternatives pour les commerçants qui souhaitent contourner ces coûts supplémentaires ? Cet article explore comment les commerçants peuvent réduire leurs frais de transaction par carte et protéger leurs bénéfices. Il explique également comment les paiements de compte à compte et le Pay by Bank pourraient être la meilleure option de paiement pour les entreprises.
Inconvénients des paiements par carte bancaire
Aujourd’hui, les transactions e-commerce par carte bancaire sont souvent assorties de frais de transaction coûteux pour les commerçants, ce qui peut considérablement réduire leurs bénéfices.
Voici quelques frais de carte courants :
- Frais de passerelle : lorsque les commerçants utilisent des processeurs de paiement tiers, ces organisations facturent souvent des frais pour crypter et transmettre en toute sécurité les informations de paiement des clients à leur réseau de paiement concerné.
- Frais de terminal : ce sont les frais associés aux terminaux de paiement par puce et code PIN ou à d’autres appareils associés qui traitent les paiements par carte.
- Commission d’interchange (Merchant Service Charge – MSC) : ce sont les frais que les commerçants paient pour traiter les paiements électroniques, qui varient en fonction de la carte ou du mode de paiement utilisé.
- Frais d’autorisation : frais facturés par les processeurs de paiement et les banques pour confirmer si un paiement électronique a été accepté ou refusé.
- Frais de conformité PCI : ce sont les frais facturés par les processeurs de paiement pour s’assurer que les commerçants sont conformes à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et à d’autres législations.
À une époque où les frais généraux sont plus élevés que jamais en raison de la crise du coût de la vie actuelle, les entreprises ont été contraintes de faire plus avec moins de ressources.
De même, les frais peuvent avoir un impact sur les habitudes de dépenses des clients, car ils peuvent être dissuadés d’effectuer des achats plus importants en raison des frais cachés auxquels ils sont confrontés.
Cela dit, il existe quelques tactiques qui peuvent aider les commerçants à éviter ces problèmes.
3 Façons de réduire les frais de carte bancaire pour les commerçants
1. Négocier avec les processeurs de cartes de crédit
La première chose à retenir est la suivante : les processeurs de cartes de crédit ne veulent pas perdre les revenus qu’ils reçoivent des commerçants dont les clients dépendent de leurs services. Les processeurs de cartes chercheront à encourager une relation ouverte et équitable qui profite aux deux parties. Ils ne voudront pas que les commerçants les abandonnent pour opter uniquement pour des alternatives aux cartes de crédit.
Dans cette optique, et en supposant que leur activité est florissante, les commerçants devraient avoir une discussion franche sur les frais qui leur sont facturés et négocier pour obtenir un prix plus juste. Vous pouvez convaincre votre processeur de réduire vos taux si vous effectuez un plus grand nombre de transactions chaque mois.
2. Services de vérification d’adresse
Les commerçants peuvent également utiliser des services de vérification d’adresse pour réduire les frais de carte de crédit coûteux. Ces services impliquent des tiers intégrés au processus de paiement par carte de crédit. Ces tiers vérifient les informations de facturation des titulaires de carte auprès des émetteurs et récompensent ensuite les commerçants utilisant ces systèmes en leur facturant des taux d’interchange inférieurs.
3. Rester au courant de nouvelles réglementations plus favorables
Certains marchés sont plus réglementés pour empêcher l’exploitation des commerçants par les processeurs de cartes de crédit. Cibler les clients dans ces zones ou transférer l’enregistrement d’une entreprise dans ces lieux est une autre méthode qui peut aider les commerçants à réduire leurs frais.
Par exemple, les commerçants opérant aux États-Unis sont actuellement soumis à beaucoup plus de frais de la part des processeurs de cartes de crédit que leurs homologues européens, grâce au plafonnement des commissions d’interchange de l’Union européenne.
La législation antitrust de l’UE fixe les commissions d’interchange pour les cartes de débit grand public à 0,2 % et pour les cartes de crédit grand public à 0,3 %, ce qui signifie que les commerçants opérant dans cette zone conservent des bénéfices nettement plus importants que les Américains. Cependant, même dans l’UE, les nombreuses réglementations régissant ces frais peuvent être extrêmement complexes, et le transfert d’une activité de commerce électronique vers un tout nouveau pays n’est pas toujours une option pratique pour les commerçants.
Adopter les paiements de compte à compte et l’Open Banking comme alternative
Compte tenu de tout ce qui précède, les paiements qui utilisent l’infrastructure de l’open banking peuvent être considérés comme une alternative beaucoup plus viable pour les commerçants qui souhaitent réduire les frais de traitement fixés par les réseaux de cartes.
En quoi les paiements instantanés de compte à compte sont-ils différents ?
L’open banking et les paiements instantanés de compte à compte sont actuellement les formes de technologie de paiement les plus performantes et les plus innovantes disponibles pour les consommateurs et les commerçants. Nous avons déjà évoqué qu’ils fournissent aux commerçants l’infrastructure nécessaire pour proposer à leurs clients des paiements sécurisés et instantanés. Ces paiements contournent les réseaux de cartes traditionnels et les portefeuilles électroniques comme PayPal, qui soit allongent le processus via des intermédiaires à chaque étape, soit augmentent inutilement les frais.
D’autre part, les paiements instantanés de compte à compte alimentés par l’open banking peuvent s’effectuer directement ou via des réseaux d’API, ce qui réduit la charge pesant sur les commerçants en ligne.
Les paiements de compte à compte sont facilités par une infrastructure réglementée qui permet aux banques, aux fournisseurs de services de paiement et aux consommateurs de communiquer directement et en toute sécurité via des API. Ce système sécurisé signifie également que ces paiements sont extrêmement sûrs, protégeant les commerçants contre la fraude ou les chargebacks, qui grèvent souvent les paiements par carte de crédit.
Créer un filet de sécurité pour les paiements
Le Pay by Bank et les paiements de compte à compte ont également l’avantage de constituer un filet de sécurité précieux pour les commerçants qui pourraient dépendre entièrement des fournisseurs de cartes.
En cas de panne ou de défaillance technique, les commerçants qui proposent exclusivement des transactions par carte seront dans l’impossibilité de traiter ces paiements. Cela entraînera d’importantes pertes financières pour la marque en question, à moins qu’elle n’ait accès à une solution de secours appropriée.
Les paiements de compte à compte basés sur l’open banking peuvent servir de solution de secours, minimisant ainsi les pertes de revenus en cas de panne imprévue du côté du processeur.
Améliorer l’expérience client (CX) pour les paiements
Le passage à des solutions basées sur l’open banking améliore également l’expérience client. Il offre aux consommateurs des paiements instantanés rapides et fluides, sans les processus redondants associés aux paiements par carte de crédit. Cependant, les commerçants ne devraient pas tenter de remplacer complètement tous leurs paiements par carte par des paiements de compte à compte, car cela pourrait aliéner les clients qui préfèrent utiliser des cartes.
Au lieu de cela, les commerçants devraient considérer cela comme une corde de plus à leur arc. En intégrant les paiements de compte à compte, parfois appelés Pay by Bank, à leur processus de commande et en les offrant comme option de paiement, les commerçants répondront à un plus large éventail de préférences de paiement, touchant ainsi une clientèle plus vaste.
Conclusion : éliminez les frais de transaction par carte bancaire avec les paiements de compte à compte
Chez Brite, notre objectif est de partager nos perspectives sur les nouvelles tendances du commerce électronique et les innovations émergentes dans le domaine des paiements numériques.
Ainsi, si vous êtes un commerçant et que vous recherchez de l’aide pour intégrer les paiements instantanés de compte à compte à votre caisse ou réduire l’impact des frais cachés complexes, contactez dès aujourd’hui les experts en paiement de Brite.
