Tout savoir sur les paiements A2A.
Brite fait la lumière sur les paiements.

Tout ce que vous devez savoir sur les paiements A2A

Les paiements instantanés de compte à compte (ou A2A pour Account-to-account) sont appelés à connaître une croissance prolifique au cours de la prochaine décennie. Grâce aux avancées technologiques en matière d’open banking et à la volonté de disposer de méthodes de paiement plus performantes et innovantes, les paiements A2A devraient permettre aux consommateurs et aux commerçants d’économiser du temps, de l’argent et des maux de tête ! Téléchargez notre guide et découvrez :

• En quoi consistent les paiements de compte à compte (A2A)
• Comment les paiements A2A profitent aux consommateurs et aux commerçants
• Pourquoi tous les paiements A2A ne se valent pas
• Des exemples de cas d’utilisation de paiements A2A dans différents secteurs d’activité

Qu’est-ce qu’un paiement de compte à compte (A2A) ?

Les paiements de compte à compte sont des transferts directs de fonds d’un compte bancaire à un autre. Ils permettent d’éviter le recours à des intermédiaires ou à des outils de paiement tels que les cartes, réduisant ainsi le nombre de parties impliquées qui prélèvent une partie de la transaction.

Dans le passé, les paiements A2A étaient généralement associés à des transactions sur des comptes bancaires spécifiques. Parmi les exemples de paiements A2A, on peut citer un virement d’un compte bancaire à un autre, ou un prélèvement automatique.

Pour une explication complète et approfondie des paiements de compte à compte et des paiements A2A instantanés, téléchargez notre guide.

Quels sont les différents types de paiement A2A ?

Il existe différents types de paiement de compte à compte, mais les deux principaux sont les suivants :

• Les paiements de banque à banque : il s’agit de paiements traditionnels de compte à compte qui existent depuis longtemps. Ils comprennent :
  • Les paiements “Push” : paiement utilisé pour envoyer des paiements uniques d’un compte à un autre compte.
  • Les paiements “Pull” : paiement contraire au paiement “Push” puisque le paiement est récupéré d’un compte à un autre, tels que les prélèvements automatiques ou les paiements récurrents.
• Les paiements alimentés par l’open banking : il s’agit toujours de paiements de banque à banque, mais sous stéroïdes ! Ce système permet aux particuliers et aux entreprises d’effectuer des paiements A2A rapides via des interfaces de programmation d’applications (API). Il s’agit d’une technologie qui offre une alternative sûre et économique à l’utilisation des réseaux de cartes. Les paiements instantanés A2A (et certaines versions du Pay by Bank) sont des exemples de paiements A2A en open banking.

Quelle est la différence entre le paiement de compte à compte et le Pay by Bank ?

Ces termes sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il existe des différences subtiles entre les deux. En règle générale, le terme “Pay by Bank” peut désigner toute méthode de paiement initiée par l’intermédiaire d’un compte bancaire, y compris un paiement de compte à compte. En fait, tous les paiements A2A sont des paiements par banque, mais tous les paiements “Pay by Bank” ne sont pas des paiements A2A.

En effet, tous les paiements bancaires ne transfèrent pas directement des fonds d’un compte bancaire à un autre. Certains paiements bancaires, tels que ceux effectués par le biais de cartes de crédit ou de processeurs de paiement, impliquent des intermédiaires qui entraînent des frais et des délais de traitement supplémentaires. Les paiements A2A, en revanche, sont directs et efficaces, ce qui se traduit par des règlements plus rapides et des coûts réduits.

Quelle est la différence entre les paiements A2A et P2P (Peer-to-peer) ?

Comme nous venons de le voir, les paiements A2A sont des paiements de compte à compte. Les paiements P2P, quant à eux, se réfèrent à des paiements de pair à pair. C’est là que réside la distinction essentielle entre les deux : la nature des comptes concernés.

Les paiements P2P peuvent englober un éventail plus large de types de comptes, y compris les comptes bancaires, les cartes de crédit et les portefeuilles électroniques. PayPal, par exemple, permet aux utilisateurs d’envoyer de l’argent d’un compte PayPal à un autre. Ils sont généralement utilisés pour des dépenses plus informelles, comme le partage d’une facture ou le paiement d’une baby-sitter. Les paiements P2P peuvent également être effectués à l’aide de diverses applications tierces.

Qu’est-ce que les paiements instantanés A2A ?

Les paiements instantanés de compte à compte sont des paiements A2A alimentés par l’open banking. Contrairement aux paiements A2A traditionnels, les paiements instantanés A2A ne nécessitent pas de transfert manuel de fonds – qui est sujet à des erreurs de saisie de la part de l’utilisateur – ou d’autorisations du commerçant, qui prennent beaucoup de temps.

De plus, les entités non bancaires telles que les fournisseurs tiers (TPP) comme Brite peuvent fournir des paiements instantanés A2A qui sont simples, efficaces et innovants. Les technologies bancaires ouvertes, telles que les API, permettent aux TPP d’accéder aux comptes bancaires pour consulter ou initier les paiements des clients rapidement et en toute sécurité.

Quel est l’impact de l’open banking sur les paiements de compte à compte ?

L’open banking a eu pour effet de dynamiser les paiements A2A.

Dans le passé, les paiements A2A ont eu du mal à concurrencer d’autres méthodes de paiement, telles que les cartes de crédit. En effet, les virements bancaires exigent des payeurs qu’ils se connectent à leurs comptes bancaires et qu’ils saisissent manuellement les détails de leurs comptes lorsqu’ils souhaitent effectuer un paiement. En outre, les paiements récurrents nécessitaient souvent une autorisation et des formulaires à remplir avant de pouvoir effectuer un paiement. Cela prenait du temps et déplaisait aux consommateurs.

Or, les paiements A2A permettent aux commerçants de supprimer les coûts liés aux frais de carte et offrent aux consommateurs une méthode de paiement aussi sûre et directe que possible. Les paiements A2A traditionnels fonctionnent et sont efficaces, mais ils devraient évoluer pour devenir plus pratiques et mieux adaptés aux défis actuels en matière de paiement. Ainsi, l’open banking, et les paiements A2A alimentés par l’open banking via des fournisseurs tiers, ont fait leur apparition.

L’avantage de cette forme améliorée de paiement A2A réside dans l’élimination des difficultés associées aux paiements A2A traditionnels. Notamment, la saisie des coordonnées bancaires est désormais un processus automatique, simplifiant ainsi toute procédure de paiement, y compris récurrente.

Comment fonctionnent les paiements A2A alimentés par l’open banking ?

Comme nous l’avons vu précédemment, l’open banking utilise des APIs pour faciliter les transferts bancaires et permettre aux utilisateurs de payer d’un compte à un autre, de la banque du consommateur à celle du commerçant. Ces APIs permettent le transfert direct de l’argent du compte du payeur vers celui du commerçant. Elles le font presque instantanément en utilisant les services suivants :

Service d’initiation de paiement (PIS) : il permet aux fournisseurs tiers (TPP) d’initier des paiements directement à partir du compte bancaire d’un consommateur, rendant ainsi les transactions en ligne plus efficaces. Pour le consommateur, le PIS est un moyen sûr et pratique de payer en ligne sans communiquer les détails de sa carte et en permettant des paiements directement à partir de son compte bancaire.

Service d’information sur les comptes (AIS) : en outre, les TPP peuvent consulter des informations financières et certaines données sur les comptes bancaires des clients. Par exemple, lorsqu’un client est en train de s’inscrire au service en même temps qu’il effectue un paiement ou qu’il demande un prêt.

En effet, l’open banking permet désormais d’utiliser facilement les paiements A2A au moment de l’achat à la place des paiements par carte. Ils offrent rapidité et facilité d’utilisation, sans saisie manuelle de données et sans intermédiaires qui augmentent le coût de la transaction.

Quel est le délai de réception d’un paiement A2A ?

Selon la technologie utilisée, le paiement A2A est l’une des méthodes de paiement les plus rapides. Cependant, les plus anciennes formes de paiement A2A – sans les avantages de l’open banking et du PIS – peuvent encore être retardées pour les raisons suivantes :

• Les délais de traitement varient d’une banque ou d’une institution financière à l’autre.
• Une banque destinataire rencontre des difficultés techniques.
• Un paiement est signalé pour vérification par la banque du destinataire.
• Les paiements sont traités en batch.

À l’inverse, les paiements A2A alimentés par l’open banking, qui peuvent utiliser des réseaux propriétaires tels que Brite IPN, ne prennent que quelques secondes et sont pratiquement instantanés. De plus, ils ne sont pas sujets aux erreurs de saisie manuelle.

Quels sont les dispositifs de sécurité relatifs aux paiements de compte à compte ?

Les paiements instantanés A2A comptent parmi les transactions de paiement les plus sûres au monde. Les principaux dispositifs de sécurité sont les suivants :

Sécurité de niveau bancaire : les paiements A2A utilisent les systèmes sécurisés des banques et bénéficient des mêmes mesures de protection que les autres transactions financières.

Authentification forte du client (SCA) : la SCA est une disposition relative à la mise à jour 2018 de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2). Il s’agit également d’un élément qui s’étend progressivement sur d’autres marchés non européens. La SCA impose l’authentification à deux facteurs (2FA) pour certains types de paiement, comme les transactions A2A. Cela signifie que les consommateurs doivent fournir deux types d’informations d’identification pour valider un paiement, comme par exemple un mot de passe et un code à usage unique envoyé sur un téléphone.

Partage limité d’informations sensibles : contrairement aux méthodes de paiement telles que les cartes de crédit ou de débit, les paiements A2A ne vous obligent pas à divulguer les détails de votre carte au commerçant, ce qui réduit le risque de fraude.

Contrôle total : avec les paiements A2A, les consommateurs ont un contrôle total sur les fonds. Ils décident à qui payer, combien envoyer et quand il souhaitent le faire. Et lorsqu’ils effectuent un paiement A2A, il n’est pas possible de révoquer ou d’annuler la transaction.

En plus de ces dispositifs de sécurité standard, certains fournisseurs de paiement A2A peuvent offrir des garanties supplémentaires telles que :

Détection et prévention des fraudes : les fournisseurs de paiement A2A peuvent utiliser diverses techniques, dont le machine learning et l’intelligence artificielle, pour repérer et bloquer les activités frauduleuses.

Cryptage des données : les fournisseurs de paiement A2A peuvent crypter toutes les données sensibles, y compris les numéros de compte et les montants des transactions, afin de les protéger contre tout accès non autorisé.

Résolution des litiges : en cas de problème avec un paiement A2A, le consommateur peut déposer un litige auprès du fournisseur de paiement.

Dans l’ensemble, les paiements A2A constituent une méthode hautement sécurisée pour effectuer des paiements ou transférer des fonds.

Quels sont les obstacles à l’adoption des paiements instantanés de compte à compte ?

Certains obstacles doivent encore être surmontés pour que les paiements A2A instantanés soient largement adoptés.

Curieusement, le principal obstacle à l’adoption des paiements de compte à compte est lié à la prédominance des systèmes de paiement existants et à la sensibilisation des consommateurs aux avantages spécifiques de cette méthode de paiement.

En réalité, les paiements A2A sont une méthode de paiement populaire – mais les cartes restent de loin la méthode de paiement la plus répandue. Toutefois, dans certains pays, comme les Pays-Bas, les paiements A2A sont en tête grâce à des solutions de paiement A2A telles qu’iDeal.

En effet, lorsque les consommateurs effectuent un virement bancaire ordinaire, il est peu probable qu’ils disent avoir procédé à un paiement A2A. C’est pourquoi les paiements instantanés A2A sont parfois décrits comme des paiements “Pay by Bank” dans certaines régions, afin de souligner la nature sécurisée de la méthode de paiement.

Quel est l’avenir des paiements de compte à compte en Europe ?

L’avenir des paiements de compte à compte en Europe est en pleine croissance et extrêmement prometteur. Selon le Global Payments Report de Worldpay, les paiements A2A représentaient 9 % des paiements du e-commerce et 525 milliards de dollars en valeur de transaction en 2022. La sécurité, la rapidité et la réduction des coûts contribuent à l’adoption de ce mode de paiement par les consommateurs et les commerçants.

Selon ce même rapport de Worldpay, les paiements A2A représentent aujourd’hui 18 % des paiements en ligne, avec un taux de croissance annuel moyen de 10 % jusqu’en 2026. Cependant, même en Europe, les pays qui connaissent et connaîtront l’adoption la plus importante des paiements A2A – en particulier des paiements instantanés A2A – sont l’Allemagne, les Pays-Bas, les pays nordiques et le Royaume-Uni. Cela s’explique par les taux d’adoption élevés dus à l’infrastructure de paiement digitale existante, aux fournisseurs locaux innovants et aux consommateurs à l’aise avec les technologies numériques.