Règlement des paiements : comment ça marche ?
Lorsqu’un client effectue un achat, la transaction passe par une série d’étapes, notamment l’autorisation, l’approbation et le regroupement (batching), avant d’atteindre l’étape finale : le règlement du paiement.
Le règlement du paiement conclut la transaction et permet aux entreprises d’accéder aux fonds. Pour cette raison, la rapidité et l’efficacité du processus peuvent avoir un impact sur les flux de trésorerie et la gestion financière d’une entreprise.
Dans cet article, nous aborderons la signification du règlement des paiements, le fonctionnement du processus et les meilleures pratiques pour garantir un règlement des paiements efficace.
Qu’est-ce que le règlement des paiements ?
Le règlement des paiements est le processus de finalisation d’une transaction financière entre un acheteur et un vendeur.
Lorsqu’un client effectue un achat, la transaction passe par différentes étapes, notamment l’autorisation et le regroupement (batching), avant d’atteindre le règlement. Le processus de règlement est l’étape finale de la transaction. C’est à ce moment-là que les fonds sont transférés du compte de l’acheteur vers celui du vendeur, concluant la transaction et permettant à l’entreprise d’accéder aux fonds.
Il est donc essentiel que le processus de règlement des paiements soit rapide et efficace, car cela influence directement les liquidités et la gestion financière de l’entreprise.
Fonctionnement du processus de règlement des paiements
Le règlement des paiements a lieu à la fin du cycle de vie de la transaction :
- Autorisation : lorsqu’un client initie un paiement, une demande d’autorisation est envoyée à la banque acquéreuse. La banque acquéreuse transmet la demande à l’association de cartes, qui l’achemine vers la banque émettrice.
- Vérification : la banque émettrice vérifie la validité de la transaction, s’assure de la disponibilité des fonds ou de la limite de crédit suffisante, et évalue les paramètres de risque. La transaction est ensuite approuvée ou refusée, et la banque émettrice renvoie une réponse à l’entreprise.
- Approbation : si la transaction est approuvée, la banque émettrice réserve le montant sur le compte du titulaire de la carte. Si la banque émettrice refuse la transaction, l’entreprise recevra une réponse expliquant la raison du refus de la part de la banque.
- Capture : lorsque l’entreprise est prête à finaliser le montant de la transaction, généralement à la fin de la journée ouvrable ou après la prestation du service, le processus de capture est initié. La demande de capture est envoyée au processeur de paiement ou à la banque acquéreuse, leur demandant de finaliser la transaction.
- Regroupement : à la fin de la journée ouvrable, l’entreprise envoie toutes les transactions autorisées durant la journée regroupées en un lot.
- Compensation et interchange: la banque acquéreuse transmet les transactions regroupées au réseau de cartes, qui achemine ensuite les transactions vers la banque émettrice respective et calcule les frais d’interchange.
- Règlement : la banque émettrice transfère le montant au réseau de cartes, qui le transfère ensuite à la banque acquéreuse.
- Financement : le règlement marque le transfert de fonds entre les banques. Le financement est le moment où l’argent devient disponible sur le compte de l’entreprise. Le compte est crédité du montant net de la transaction, c’est-à-dire le montant brut moins les frais d’interchange, les frais de la banque acquéreuse et les autres frais applicables.
- Réconciliation : les montants des transactions sont rapprochés des montants qui ont été réglés et financés afin de repérer et de corriger toute anomalie rapidement.
Différents types de règlement des paiements
Comme le processus de règlement des paiements implique plusieurs acteurs, il existe différents types de règlement :
- Règlement de l’émetteur : il s’agit du règlement des fonds entre la banque émettrice (la banque du titulaire de la carte) et le réseau de paiement (Visa, Mastercard, etc.). L’émetteur déduit les fonds du compte du titulaire de la carte et les transfère au réseau, qui les achemine ensuite vers la banque acquéreuse.
- Règlement du commerçant : c’est ainsi que les commerçants reçoivent les fonds pour les transactions traitées via leur prestataire de paiement (l’acquéreur). Une fois qu’une transaction est autorisée, la banque acquéreuse règle les fonds avec le commerçant, généralement après déduction des frais applicables.
- Règlement de l’acquéreur : la banque acquéreuse (la banque du commerçant) règle les transactions avec le réseau de paiement après avoir reçu les fonds de l’émetteur. L’acquéreur dépose ensuite le produit net sur le compte du commerçant.
- Règlement interbancaire : ce terme désigne le mouvement de fonds entre les banques acquéreuses et émettrices via le réseau de cartes. L’émetteur paie la banque acquéreuse, et les frais d’interchange sont déduits et distribués en conséquence.
- Règlement en temps réel ou instantané : avec l’essor des paiements numériques, certains processeurs de paiement offrent désormais un règlement instantané ou quasi-instantané, évitant les délais traditionnels. Par exemple, Brite Payments propose ces services en standard.ndard.
- Règlement par lots (batch) : les transactions sont regroupées et traitées ensemble à intervalles réguliers (par exemple, à la fin de la journée ouvrable), plutôt qu’individuellement.
Enfin, il faut distinguer le règlement net et le règlement brut :
- Le règlement net se produit lorsque les transactions sont accumulées sur une période donnée, et que seul le montant net est réglé après déductions.
- Le règlement brut correspond au règlement de chaque transaction individuellement, en temps réel.
Règlement des paiements : les meilleures pratiques
Un règlement des paiements efficace est essentiel pour les entreprises afin d’assurer une trésorerie fluide, de minimiser les risques et d’optimiser le traitement des transactions.
Pour y parvenir, voici quelques bonnes pratiques à suivre :
Optimiser le règlement des paiements
En fonction des besoins de votre entreprise, vous pouvez choisir entre des règlements en temps réel, par lots ou planifiés. Si vous avez des volumes de transactions élevés, le règlement par lots à intervalles définis, par exemple, à la fin de la journée ouvrable, peut vous aider à réduire les frais de traitement.
Suivre et rapprocher les transactions régulièrement
Effectuez des rapprochements quotidiens pour comparer les rapports de règlement des processeurs de paiement avec vos relevés bancaires. Un avantage supplémentaire est l’utilisation d’outils de rapprochement automatisés qui peuvent vous aider à repérer rapidement les divergences.
Minimiser les délais de règlement
Travaillez avec des prestataires de paiement qui offrent des délais de règlement plus rapides, comme le règlement instantané ou le règlement le jour même. Assurez-vous d’utiliser les codes de catégorie de commerçant (MCC) corrects pour éviter les retards dus aux classifications de risque.
Réduire les frais de règlement
Si vos volumes de transactions sont élevés, négociez des taux d’interchange plus bas avec votre processeur de paiement. Choisissez des méthodes de paiement avec des coûts de traitement inférieurs, comme les paiements ACH (Automated Clearing House) plutôt que les paiements par carte de crédit lorsque cela est applicable.
Améliorer la prévention de la fraude et la gestion des chargebacks
Utilisez des mesures d’authentification fortes, comme 3D Secure, pour les transactions sans carte présente. Mettez en œuvre des outils de détection de fraude en temps réel pour réduire les litiges et prévenir les chargebacks.
Assurer les conformité réglementaire
Respectez la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) pour un traitement sécurisé des paiements, et restez conforme aux réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de connaissance du client (KYC) pour les transactions internationales.
Travailler avec des partenaires de paiement fiables
Choisissez un processeur de paiement de confiance, tel que Brite Payments, ou un acquéreur qui fournit des rapports transparents et des mesures de sécurité robustes. Si vous opérez à l’international, assurez-vous qu’ils offrent des capacités de règlement en plusieurs devises.
Règlement des paiements avec Brite IPN
Cependant, pour optimiser les paiements de compte à compte (A2A), un réseau propriétaire, directement connecté à des milliers de comptes bancaires européens, est la solution idéale.
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