Le guide complet des services d’initiation de paiement (PIS)
Le paysage des paiements en ligne connaît des transformations majeures, avec les services d’initiation de paiement (PIS) en première ligne. Les PIS permettent des transactions financières directes entre les consommateurs et les entreprises sans avoir besoin d’intermédiaires bancaires traditionnels, ce qui simplifie les paiements.
Dans le cadre d’un écosystème numérique en évolution, les fournisseurs de services d’initiation de paiement (PISP) jouent un rôle crucial dans le développement de l’open banking. En particulier, ils proposent des moyens de paiement (comme les paiements instantanés de compte à compte) qui garantissent des transactions rapides, sécurisées et conformes aux normes réglementaires.
Les PIS et les PISP sont essentiels pour redéfinir les transactions financières d’aujourd’hui en offrant une alternative aux moyens de paiement traditionnels, tels que les cartes de crédit et les virements bancaires. Ils facilitent le transfert direct de fonds entre les comptes, tirant parti des capacités de l’open banking pour améliorer l’efficacité des paiements et enrichir l’expérience client. Cette capacité s’inscrit dans les objectifs plus larges de l’Europe concernant la directive révisée sur les services de paiement (DSP2 et sa mise à jour plus récente, DSP3).
Dans cet article, nous définirons les services d’initiation de paiement et explorerons le rôle d’un fournisseur de services d’initiation de paiement (PISP), en nous plongeant dans son fonctionnement et l’environnement réglementaire actuel. Nous comparerons également les PISP avec les fournisseurs de services d’information de compte (AISP). Enfin, nous examinerons comment ces services s’intègrent dans l’écosystème plus large des paiements numériques et comment ils améliorent la sécurité des transactions et rationalisent les opérations financières.
Qu’est-ce qu’un service d’initiation de paiement (PIS) ?
Un service d’initiation de paiement (PIS) est un outil financier moderne qui facilite les transactions directes de banque à banque. En permettant à un fournisseur tiers autorisé (TPP) d’accéder au compte bancaire d’un utilisateur pour initier des transferts, le PIS contourne les méthodes de paiement conventionnelles, comme les cartes de crédit, ce qui permet de réduire les frais de transaction et les délais de traitement.
Cette capacité est particulièrement cruciale dans le contexte de la DSP2 en Europe, qui offre un cadre réglementaire solide pour garantir des mesures de sécurité strictes et des protections pour les consommateurs.
La technologie sous-jacente aux PIS repose sur un cryptage avancé et des protocoles de conformité stricts, conçus pour protéger les données des transactions, garantir un transfert sécurisé de fonds entre les comptes bancaires et ainsi renforcer la confiance des consommateurs dans les paiements numériques.
Qu’est-ce qu’un fournisseur de services d’initiation de paiement (PISP) ?
Un fournisseur de services d’initiation de paiement (PISP) est une entité autorisée à effectuer des services de paiement au nom des clients. Ces fournisseurs fonctionnent sous la supervision réglementaire financière pour garantir un traitement des transactions sécurisé et fiable.
Pour devenir un PISP, il est nécessaire de respecter les normes de conformité établies par les autorités financières, qui comprennent des évaluations de sécurité rigoureuses et des évaluations de l’intégrité opérationnelle. Les entités qui deviennent généralement des PISP incluent un large éventail d’entreprises, allant des startups technologiques et des sociétés de services financiers aux banques traditionnelles qui ont intégré des interfaces numériques pour élargir leur offre de services dans le domaine des PIS.
Par exemple, un fournisseur tiers comme Brite Payments est un PISP.
Fournisseurs de services d’information de compte (AISP) vs. Fournisseurs de services d’initiation de paiement (PISP)
Bien que ces deux types de services soutenus par l’open banking relèvent de la technologie financière visant à améliorer la commodité pour les consommateurs, les fournisseurs de services d’information de compte (AISP) et les fournisseurs de services d’initiation de paiement (PISPs) remplissent des fonctions distinctes.
Les AISP consolident les informations provenant de divers comptes bancaires, offrant une vue d’ensemble des finances d’un utilisateur. Ce service fournit des informations précieuses, aidant les utilisateurs à gérer efficacement leur santé financière. Plus important encore, il permet aux TPP de consulter les détails d’un compte client pour une gamme de services, tels que la vérification de compte ou la mise en place d’un paiement récurrent à venir.
En revanche, les PISP exécutent des transactions réelles, transférant directement des fonds entre les comptes avec l’autorisation de l’utilisateur. Ces services facilitent tout, des paiements de factures courants aux achats complexes en ligne. Cette fonctionnalité améliore non seulement l’efficacité des transactions financières, mais soutient également une gestion financière plus large et l’autonomie des consommateurs en matière de dépenses.
Pour une explication plus approfondie des avantages des services d’information de compte, vous pouvez consulter notre article dédié aux avantages des AIS.
Il convient également de noter que des fournisseurs de paiement comme Brite proposent des produits et services qui combinent les AIS et les PIS, permettant l’intégration des clients, la vérification et le paiement en un seul processus simplifié.
Comment l’open banking a-t-il permis aux PISP de se développer ?
L’open banking a considérablement transformé le paysage des services financiers en obligeant les banques à ouvrir l’accès à leurs données via des API sécurisées. Cette réglementation permet aux PISP d’initier des transactions directes de banque à banque et de contourner les systèmes de paiement traditionnels tels que les cartes de crédit et de débit, ce qui permet aux entreprises de gagner du temps, de réduire les chargebacks et, surtout, de diminuer les frais.
L’introduction de la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) de l’UE a été cruciale. Elle favorise l’innovation tout en garantissant la sécurité et la protection des consommateurs. La DSP2 permet aux PISP d’offrir des services de paiement efficaces en accédant directement aux comptes bancaires des utilisateurs pour initier des paiements avec le consentement de l’utilisateur.
De plus, les PISP bénéficient d’un accès “lecture-écriture” dans le cadre de l’open banking, leur permettant d’effectuer des transactions et non seulement de consulter des données financières. Cette capacité soutient diverses activités financières, améliore la rapidité des transactions et réduit les coûts, transformant ainsi l’écosystème des paiements numériques. Le modèle open banking des PISP améliore considérablement la manière dont les transactions financières sont réalisées, offrant un cadre qui renforce l’efficacité tout en garantissant la sécurité.
En intégrant les pratiques open banking des PISP, l’industrie financière peut tirer parti de solutions technologiques avancées pour rationaliser les processus de paiement et améliorer l’expérience utilisateur. Cette intégration simplifie le processus de transaction tout en offrant un moyen plus sûr et plus efficace de gérer les paiements à l’ère numérique.
Une brève histoire de l’open banking et des PIS
Origines et fondements règlementaires
Comme le souligne GOV.UK : « L’open banking a été lancé en 2017 dans le cadre d’un ensemble de mesures de la CMA pour accroître la concurrence dans la fourniture de services bancaires de détail. » Cependant, les racines de l’open banking peuvent être retracées à des efforts réglementaires visant à accroître la concurrence et la transparence dans le secteur des services financiers. Le concept a été considérablement propulsé par la DSP2 (deuxième directive sur les services de paiement) de l’Union européenne, qui obligeait les banques à ouvrir leurs données à des fournisseurs tiers sous des protocoles stricts de consentement client.
Développement de normes et de protocoles
Avec l’établissement des cadres réglementaires, des normes et des protocoles techniques ont été développés pour garantir un partage sécurisé des données entre les banques et les fournisseurs tiers. Ces normes ont été essentielles pour répondre aux préoccupations initiales concernant la sécurité des données et la protection des consommateurs, posant ainsi les bases d’un écosystème d’open banking fondé sur la confiance. La mise en œuvre de ces normes a facilité l’échange fluide et sécurisé d’informations financières, permettant le développement de nouveaux services et améliorant l’expérience client.
Impact sur les services financiers
L’introduction de l’open banking a conduit à la création de divers services financiers exploitant l’accès aux données bancaires. Cela a permis l’émergence des PISP, qui utilisent ces données pour offrir des solutions de paiement simplifiées. Cette initiative a bénéficié aux entreprises et aux consommateurs en rendant les processus de paiement plus efficaces.
Perspectives et intégration avec les PIS
À mesure que le cadre réglementaire évolue, l’introduction de la DSP3 de l’UE et les améliorations apportées par la réglementation sur les services de paiement (RSP) visent à affiner davantage les capacités des PIS. Ces développements visent à renforcer la sécurité et les aspects centrés sur le client des PIS, garantissant des transactions financières plus rapides ainsi que des normes de transparence et de protection des consommateurs plus élevées.
Quelle est la sécurité des transactions des services d’initiation de paiement ?
Les transactions via les PIS offrent un niveau de sécurité supérieur aux paiements par carte traditionnels. En mettant en œuvre des mesures de sécurité avancées telles que l’authentification forte des clients (qui inclut l’authentification multifactorielle et le cryptage de bout en bout), les PIS réduisent considérablement le risque de violations de données et de transactions non autorisées.
De plus, ces services sont régulièrement surveillés par le biais d’audits de sécurité rigoureux et respectent des normes de conformité strictes établies par les organismes de régulation financière. Ce niveau de supervision dépasse les protocoles de sécurité des paiements par carte traditionnels, qui sont vulnérables au vol physique et au skimming des données. En éliminant le besoin d’entrer ou de stocker des détails de carte physique, les PIS renforcent considérablement la sécurité des transactions, offrant une plus grande tranquillité d’esprit tant aux consommateurs qu’aux commerçants.
Les avantages des services d’initiation de paiement
PIS pour les consommateurs :
Le modèle “Buy now, pay later” des PIS offre un cadre financier sans stress pour les consommateurs. Avec cette approche, les paiements sont effectués instantanément au moment de l’achat, garantissant que les consommateurs n’ont pas à se souvenir de payer des factures plus tard, évitant ainsi les frais de rappel ou les pénalités de retard. Cette immédiateté simplifie non seulement le processus d’achat, mais renforce également la sécurité et la transparence des transactions. Bien souvent, un client utilisera un service PIS sous le terme orienté consommateur “Pay by Bank“, qui correspond à un paiement de compte à compte ou à un virement bancaire.
PIS pour les entreprises :
Les entreprises tirent un grand avantage de la confirmation immédiate des paiements et de l’accès rapide aux fonds que les PIS offrent. Cette immédiateté peut considérablement améliorer la trésorerie d’une entreprise, ce qui est essentiel pour la stabilité opérationnelle et la croissance. De plus, les PIS entraînent souvent des frais de transaction inférieurs par rapport au traitement traditionnel des cartes de crédit, ce qui augmente encore la rentabilité d’une entreprise. Le processus simplifié réduit la charge administrative et accélère la réconciliation des comptes, rendant la gestion financière plus efficace.
Ces avantages démontrent les doubles bénéfices des PIS, soulignant pourquoi ils deviennent une méthode de paiement privilégiée dans un monde axé sur le numérique. En effet, c’est le moment idéal pour proposer un PIS ou une méthode Pay by Bank lors de votre passage à la caisse.
Découvrez-en davantage sur les services d’initiation de paiement avec Brite
Les services d’initiation de paiement et les services d’information de compte sont au cœur du réseau de paiements instantanés de Brite, Brite IPN. Des paiements instantanés et des versements aux réconciliations instantanées et à la vérification des clients pour les entreprises à l’échelle européenne, Brite contribue à ouvrir la voie à un paysage de paiements nouveau et passionnant.
Si vous souhaitez en savoir plus sur la façon dont Brite Payments peut vous aider à offrir des paiements A2A instantanés et d’autres produits financiers innovants, veuillez contacter nos experts en paiements. En tant que fournisseur de services d’information de compte (AISP) et d’initiation de paiement (PISP) de deuxième génération basé sur l’open banking, nous sommes à la pointe de la technologie des paiements en Europe.
