Les 5 tendances du crédit à la consommation en 2024
Les tendances du crédit à la consommation en 2024, tout comme le paysage du crédit, continueront de changer, reflétant l’évolution rapide des conditions économiques mondiales. Alors que les taux d’intérêt élevés se stabilisent et que les innovations en matière d’open banking perturbent les modèles bancaires traditionnels, comprendre le marché à venir devient crucial.
Les créanciers doivent s’adapter à un environnement complexe marqué par les changements réglementaires, l’évolution du comportement des consommateurs et les avancées technologiques afin d’acquérir un avantage concurrentiel et de favoriser une croissance durable.
Pour vous aider à garder une longueur d’avance, voici les principales tendances à connaître en matière de prêts à la consommation en 2024 :
- Les taux d’intérêt élevés limitent l’accès au crédit
- Le potentiel de rentabilité dans un contexte de baisse de la demande de crédit
- L’intensification des contraintes réglementaires
- L’essor des prêts verts
- L’impact des services d’information sur les comptes (AIS) sur les tendances du crédit à la consommation
1. Les taux d’intérêt élevés limitent l’accès au crédit
Les taux d’intérêt des créanciers et des banques augmentent. Par exemple, le taux d’intérêt de la BCE a atteint 4,5 % en septembre 2023, un record historique et un changement radical par rapport aux taux négatifs observés en 2019. Comment cela affectera-t-il les prêteurs à l’horizon 2024 ?
La pression sur l’endettement des consommateurs
La hausse des taux d’intérêt au cours des deux dernières années a eu un impact significatif sur la capacité d’endettement des consommateurs. L’augmentation des coûts d’emprunt se traduit par des échéances plus importantes, en particulier pour ceux qui ont contracté des prêts à taux variable. Cette situation provoque un stress financier chez les consommateurs, ce qui pourrait entraîner une augmentation des défauts de paiement et une approche plus prudente à l’égard des nouveaux emprunts.
Renforcement des critères de solvabilité
En raison du risque économique accru, les créanciers appliquent des critères de solvabilité plus rigoureux. Cela signifie que les exigences en matière de qualification des prêts sont plus élevées et qu’elles se concentrent davantage sur les scores de crédit, les ratios d’endettement et la stabilité de l’emploi. Par conséquent, l’accès au crédit devient plus difficile, en particulier pour les personnes aux ressources financières modestes.
Réaction des consommateurs à des conditions d’emprunt plus strictes
Le durcissement des conditions d’emprunt a entraîné des changements dans le comportement des consommateurs à travers l’UE. Le volume des nouveaux prêts à la consommation a sensiblement évolué, certaines régions enregistrant une baisse des emprunts, probablement en raison de la méfiance à l’égard des nouvelles dettes. En outre, les variations régionales des ratios de prêts non performants indiquent des niveaux différents de stress financier et de risque de défaillance, ce qui souligne la nécessité d’adapter les stratégies des créanciers et des décideurs politiques dans ce paysage en pleine évolution.
2. Le potentiel de rentabilité dans un contexte de baisse de la demande de crédit
Le secteur des services financiers a davantage d’occasions de profiter des taux d’intérêt élevés. Ainsi, bien que la demande de prêts ait diminué au cours des derniers mois, les entreprises devront être compétitives sur la vitesse de distribution des prêts afin d’attirer et de retenir les emprunteurs responsables à la recherche d’un accès facile au crédit.
Profits et baisse de la demande
Il existe un paradoxe entre le désintérêt des consommateurs pour le crédit et les perspectives d’augmentation des revenus pour les créanciers. Ce phénomène ne se limite pas au crédit de paiement ; il s’étend aux secteurs, notamment au Royaume-Uni, du financement automobile et des prêts pour l’amélioration de l’habitat.
L’accélération de la distribution des crédits comme avantage concurrentiel
Les sociétés financières s’adaptent au marché concurrentiel en privilégiant des stratégies alternatives telles que la distribution accélérée des crédits. Il s’agit d’intégrer des technologies de pointe et de former des partenariats stratégiques, notamment avec des entreprises de fintech, pour rationaliser le traitement des prêts.
Adaptation des créanciers aux nouveaux comportements d’emprunt
Les créanciers adaptent désormais leurs services aux nouvelles attentes des emprunteurs, notamment en leur proposant des options de crédit personnalisées en fonction du risque et de leurs habitudes de consommation. Les solutions en open banking, comme les paiements instantanés, ont considérablement élargi l’accès à des données transparentes, favorisant ainsi le développement de prêts sur-mesure.
3. L’intensification des contraintes réglementaires
De nouvelles directives réglementaires sont mises en place à mesure que le monde de la finance entre dans l’ère numérique, comme l’open finance. Mais quels sont les changements les plus urgents qui se profilent à l’horizon et comment affectent-ils les prêteurs ?
La directive européenne sur le crédit à la consommation
La directive européenne sur le crédit à la consommation, qui doit entrer en vigueur en 2025, incite les entreprises financières à améliorer progressivement leurs stratégies de mise en conformité. Au cours des deux ou trois prochaines années, ces institutions s’efforceront d’aligner leurs opérations sur les exigences de la nouvelle directive, pour garantir des pratiques de prêt responsables et une meilleure protection des consommateurs dans un paysage financier en pleine évolution.
Le champ d’application élargi du Consumer Duty Act (Royaume-Uni)
Des initiatives similaires au Royaume-Uni par le biais de la loi sur les obligations des consommateurs (Consumer Duty Act) signalent une demande réglementaire équivalente pour des services financiers responsables et proactifs. À savoir, ceux qui protègent la santé financière des consommateurs et leur permettent d’atteindre leurs objectifs à long terme.
Aligner les produits financiers sur les nouvelles réglementations
Les prestataires de services financiers de l’UE subissent une pression accrue pour revoir leur gamme de produits en réponse aux normes réglementaires DSP3 à venir. Cela nécessite une révision stratégique de leur offre afin de garantir la conformité et de maintenir la compétitivité du marché.
4. L’essor des prêts verts
La prise de conscience croissante des questions de durabilité incite les régulateurs à explorer des solutions de financement vert pour soutenir la transition vers une économie durable. Nous évoquerons ici les étapes clés des objectifs climatiques de l’UE et les travaux en cours de l’ABE pour établir un cadre pour les prêts et les hypothèques verts.
L’Union européenne et les ambitions du Royaume-Uni en matière de finance durable
Les objectifs climatiques de l’UE et du Royaume-Uni ont eu une influence notable sur les institutions financières, augmentant la promotion des prêts verts et des hypothèques durables dans toute la région. En fait, 52 % des banques considèrent le changement environnemental et climatique comme un risque émergent pour les cinq prochaines années.
Les consommateurs s’orientent vers des investissements respectueux de l’environnement
Les consommateurs ont tendance à se tourner vers des investissements et des emprunts respectueux de l’environnement. Non seulement les prêteurs sont aujourd’hui confrontés à des pressions réglementaires accrues de la part de l’ABE et du gouvernement britannique, mais les consommateurs commencent à analyser de plus près l’origine de leur crédit.
5. L’impact des services d’information sur les comptes (AIS) sur les tendances du crédit à la consommation
Les services d’information sur les comptes (AIS) alimentés par l’Open Banking redessinent les tendances du crédit à la consommation en 2024, en offrant des processus rationalisés et une efficacité accrue.
Rationalisation des processus de prêt et intégration des VRPs
La technologie AIS a révolutionné les processus de demande de prêt et de souscription, en permettant une analyse rapide des revenus et des dépenses. En outre, l’émergence des paiements récurrents variables (VRPs) au Royaume-Uni, qui permet un contrôle plus souple des paiements récurrents, a un impact supplémentaire sur le paysage du crédit, obligeant les prêteurs à adapter leurs stratégies pour tenir compte de cette nouvelle dynamique de paiement.
Améliorer le suivi des prêts et le service client
Au-delà de l’origination des prêts, l’AIS joue un rôle crucial dans le suivi continu des prêts. Il permet aux créanciers d’identifier en amont les éventuelles difficultés de remboursement, ce qui permet d’intervenir rapidement et de soutenir les emprunteurs, et d’ainsi favoriser un environnement de prêt plus réactif et responsable.
Adaptation aux exigences réglementaires
La dépendance croissante à l’égard de la technologie AIS dans le domaine du crédit nécessite une adhésion stricte aux normes réglementaires, en particulier en matière de gouvernance et de sécurité informatiques. Les prêteurs doivent assurer une gestion et une conformité robustes des systèmes afin de protéger les opérations et de prévenir les préjudices causés aux clients, ce qui souligne la nécessité d’une évaluation continue et d’une surveillance de la part des dirigeants.
Pour en savoir plus sur l’AIS, consultez notre guide sur l’open banking.
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